Начало года традиционно воспринимается как точка перезапуска. Люди строят планы, пересматривают бюджеты и чаще задумываются о крупных покупках. Именно в этот период кредит кажется логичным инструментом: доходы прогнозируемы, цели ясны, а желание начать «с чистого листа» подталкивает к решениям.
Если вы хотите узнать, может ли холодный расчет помочь использовать кредит как инструмент, а не источник стресса, то издание «О финансах и не только» готово поделиться советами от финансового советника и члена НАСФП Евгении Черняйкиной.
— Какой первый вопрос вы задаете человеку, который в январе рассматривает кредит? Как отличить стратегический долг от эмоционального?
— Я всегда начинаю с очень простого вопроса: «Зачем вам этот кредит именно сейчас?». Если человек говорит о конкретной цели, понимает, как кредит улучшит его финансовую ситуацию или доход в будущем, и может объяснить, за счет чего он будет его обслуживать — это похоже на стратегический долг.
Если же в ответе много эмоций: усталость после года, желание «выдохнуть», «начать с чистого листа» — это, как правило, эмоциональное решение. И именно такой кредит почти всегда берется не из расчета, а из состояния.
— Почему после праздников брать кредит особенно рискованно?
— Потому что в январе люди еще не видят реальной картины своего бюджета. Праздничные траты уже сделаны, а последствия в виде пустых накоплений и повышенных расходов только начинают проявляться. В этот момент легко переоценить свои возможности и недооценить нагрузку. Решение принимается на фоне усталости, а не холодного расчета.
«Кредит становится опасным не из-за суммы, а из-за состояния, в котором человек принимает решение», — Евгения Черняйкина.
— Есть ли психологическая ловушка «впереди целый год — справлюсь»?
— Да, это очень распространенная ловушка. Начало года создает иллюзию большого временного запаса, но кредит — это не разовое решение, а обязательство, которое будет с человеком каждый месяц. Год очень быстро перестает быть «новым», а платеж остается. И если решение принято без расчета, именно регулярность платежа становится источником стресса.
— Нужно ли составлять пессимистичный бюджет перед тем, как брать кредит?
— Обязательно нужно составить такой бюджет. Я всегда рекомендую смотреть не только оптимистичный сценарий, но и более жесткий: «Что будет, если доход снизится, расходы вырастут или появятся непредвиденные обстоятельства?». Если даже в таком варианте кредит остается посильным — это признак более взвешенного решения.
— Какой ежемесячный платеж можно считать безопасным в начале нестабильного года?
— Универсальной формулы не существует, но есть ориентир: кредитные обязательства не должны забирать больше 25–30% от стабильного ежемесячного дохода. И важно учитывать не только текущий заработок, но и наличие подушки безопасности. Если резервов нет, даже формально «небольшой» платеж может стать риском.
Евгения Черняйкина, финансовый советник, член НАСФП, эксперт по личным и семейным финансам https://t.me/finsovetnik_evgenia
Беседовала Карина Лунёва