Маркетинг банков все чаще обращается к эмоциям: быстрые решения, «умные» лимиты, удобные приложения. Но человеческая психология по-прежнему подвержена иллюзии контроля и недооценке долгосрочных последствий.
Как поведенческие ловушки влияют на наши кредитные решения, и почему даже финансово грамотный человек может ошибиться, с газетой «О финансах и не только» поделился независимый финансовый советник, кандидат технических наук и эксперт Ассоциации развития финансового планирования Ришат Кулыев.
— Почему люди часто берут кредит на импульсивные покупки в виде платья, телефона или той же резины?
— Одно дело, когда человек тратит деньги в рамках собственных средств. По большому счету, это его личное право. Другое дело, когда он импульсивно совершает покупку одежды, бытовой техники, телефона или стройматериалов, занимая в долг у банков, маркетплейсов, у друзей или родственников. И это уже «нездоровая» ситуация!
Такое поведение характерно, когда человек не ведет бюджет и не планирует покупки, не создает некий «резерв» на непредвиденные случаи, например, болезнь, поломка холодильника, либо не имеет фонды на плановые покупки. Бывает, что человек берет в долг, не ведя учет своих обязательств и не задумываясь о том, сможет ли он потом обслуживать проценты. И конечно же при этом типичный заемщик считает, что его доходы будут на протяжении всего срока кредита стабильные, и со здоровьем все будет хорошо, да и других непредвиденных расходов тоже, так сказать, «не предвидится». Хотелось бы пожелать такому человеку крепкого здоровья, стабильности и поскорее погасить все эти долги!
Ежемесячный платеж должен быть комфортным. Правило: на обслуживание всех кредитов должно уходить не более 20-30% от чистого дохода
— Есть ли, на ваш взгляд, «здоровые» и «нездоровые» причины для взятия кредита?
— В финансовом консалтинге принято делить кредиты на «хорошие» и «плохие». Так называемые «хорошие» кредиты направлены на покупку активов, которые потом будут формировать для человека дополнительный источник дохода. Причем такой, что взятый ранее кредит в разумные сроки будет погашен и останется чистый денежный поток, увеличивающий финансовое состояние человека. К примеру, в 2020–2023 годах ситуация на рынке позволяла покупать квартиры в новостройках в ипотеку с целью дальнейшей перепродажи через уступку прав требования. Удачно выбранная квартира после продажи сулила владельцу от 40 до 70% годового дохода. Либо это может быть покупка серьезного обучающего курса как инвестиция в себя или в своего ребенка, которая потом дает знания, опыт и возможность получения хорошего дохода, который в свою очередь перекроет размер взятого в свое время кредита или рассрочки.
«Плохие» долги – это обязательства, направленные на удовлетворение текущих потребностей человека, либо покупку вещей, которые не создают никакого источника дохода. Фактически «плохие» долги увеличивают расходы на длительный период времени, ухудшая их структуру и наши финансовые возможности. Бесконтрольные кредиты приводят к одному из «сценариев бедности», снижению качества жизни и впоследствии – к банкротству!
В классике управления личными финансами принято «жить по средствам» и стараться избегать необоснованных обязательств, планируя заранее все траты. Но на практике, конечно же, бывают моменты, когда хочется поддаться эмоциям, порадовать «себя любимого», либо когда действительно вышла какая-то акция, и товар продается по цене, существенно ниже рынка. В таких случаях, можно сделать «исключения» и пойти на покупку в кредит при условии, что сумма долга несущественная для вашего бюджета, а срок не превышает 12 месяцев.
— Какие вы бы дали рекомендации при покупке товаров или услуг в кредит?
— Сумма кредита вместе с уплачиваемыми процентами не должна приводить к увеличению размера вашего Показателя долговой нагрузки (ПДН) более 40%. ПДН рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к размеру среднемесячного дохода. Вообще, желательно, чтобы размер ваших ежемесячных платежей вообще не превышал даже 30% от среднемесячного дохода.
Нужно внимательно изучить условия договора, процентную ставку и порядок погашения. Одна моя клиентка недавно купила через известный маркетплейс сотовый телефон в кредит, так как сразу всей суммы не было. Ежемесячный платеж для нее был комфортным, порядка 5 тыс. руб. в месяц, и видимо поэтому условия кредитного договора не посмотрела. А потом оказалось, что по прошествии 6 месяцев она выплатила по кредиту лишь около 7–8 тысяч основного долга. Все остальные платежи пошли на погашение процентов. В итоге она серьезно переплатила за свой телефон.
«До оформления товара в кредит уточните, каким образом погашать кредит и каковы условия досрочного погашения. Выясните, не взимается ли комиссия при безналичном переводе средств в погашение кредита, если нет возможности пополнения через Систему быстрых платежей – СБП», — Ришат Кулыев.
Возвращаясь к этой клиентке: банк, через который оформлялся кредит, имел очень «хитрые» условия для досрочного погашения. Если на счет положить сумму, большую чем ежемесячный платеж, то частичное досрочное погашение исполнялось только в плановую дату.
По возможности, досрочно погашайте взятый кредит. Для снижения своих рисков и повышения комфортности выбирать опцию «снижение размера ежемесячного платежа».
— Что делать тем, у кого в силу разных жизненных обстоятельств размер платежей по кредиту превышает 40% от размера ежемесячного дохода?
— Конечно, каждый случай в определенном смысле уникален, и решение подбирается индивидуально финансовым советником, поскольку он анализирует в целом все активы клиента, структуру долгов, доходы и расходы.
Но тем не менее, общий алгоритм «оздоровления финансового состояния» следующий. Составляем бюджет доходов и расходов и ведем его на регулярной основе. Ежемесячно определяем обязательные расходы и по возможности сокращаем опциональные.
Ищем варианты повышения своих доходов. Определяем «дельту» – разницу между доходами и расходами. Часть этой дельты, обычно не более 50%, пойдет на погашение обязательств. Понятно, что при такой закредитованности, размер дельты будет небольшим. Но все равно, лучше иметь возможность хоть небольшими суммами досрочно погашать кредит и идти по плану «оздоровления», чем не делать ничего, оплачивая строго размер платежа, указанный в графике платежей в договоре.
Составляем таблицу своих обязательств сумма, срок, % ставка, ежемесячный платеж. Выбираем одну из стратегий погашения кредитов: либо начинаем поэтапно погашать самый маленький кредит, либо кредит с самой высокой ставкой. Дельта, вернее, ее часть, является источником досрочного погашения кредитов. После полного погашения одного кредита, переходим к другому.
Ежемесячно актуализируем таблицу своих долгов, долю кредитов в общей массе ежемесячных расходов и отношение платежей по кредитам к общей сумме доходов за месяц (ПДН), так мы отслеживаем динамику.
Когда наконец-то «цели» достигнуты, и ПДН составляет уже не более 30%, то обязательно благодарим себя за такое «мужество» и пройденный марафон. Продолжаем вести бюджет и относимся к обязательствам вдумчиво и очень осторожно.
Ришат Кулыев, независимый финансовый советник, кандидат технических наук, Член СРО “Национальная ассоциация специалистов финансового планирования”, включен в реестр под №19, эксперт Ассоциации развития финансового планирования (АРФГ).
Беседовала Дарья Лаврентьева