С рождением ребенка в семье появляется не только радость, но и новый уровень ответственности, в том числе финансовой. Если раньше можно было жить «по настроению», то теперь каждая трата имеет вес. Деньги становятся не просто инструментом, а частью семейного ритма.
Как контролировать детский бюджет и не жить на минимум, эксперт года в сфере управления финансами 2024/2025 Андрей Франк рассказал газете «О финансах и не только».
— Почему для бюджета родительство — это очень серьезный стресс-тест?
— Во-первых, один из родителей перестает приносить доход в семейный бюджет минимум на год, чаще на больший срок. Не может мама, пока она находится в декрете, по причине особого состояния и необходимости большей заботы о ней, работать в полную силу. В своей практике я встречал, что в декрете сидит папа, а мама идет работать, если ее доходы сильно выше. От слов к цифрам: зарабатывали 300 тысяч в месяц на семью из двух человек, а теперь это 150 тысяч на троих.
Во-вторых, что делает нормальный отец в такой ситуации? Он начинает работать больше, чтобы лучше обеспечить семью, но проводит много времени на работе, соответственно, с семьей меньше. Благое дело приводит к семейным конфликтам. Мама и ребенок меньше получают внимания, времени, заботы и любви.
И последнее, опыта планирования бюджета при рождении ребенка у родителей пока нет. Значит высока вероятность ошибок, неудач, излишних трат.
— Как избежать этих ошибок и не оступиться?
— По пунктам 1 и 2 – начать готовиться к рождению ребенка финансово. И тогда, к моменту появления на свет малыша, получится собрать значительную финансовую подушку. Пережить сами роды, стресс, адаптироваться, переналадить отношения в семье, потом думать о сверхурочных и подработках. Тогда уже можно в помощь подключать дедушек-бабушек, задумываться о яслях и садиках или неполное время заниматься работой. Как вариант, рассмотреть удаленный формат работы. Популярны такие направления, как бизнес ассистент, ведение социальных сетей или личных кабинетов маркетплейсов. Специалисты ИТ и творческих специальностей могут работать удаленно на половину ставки по договоренности с работодателем.
По пункту 3 – почитать форумы, пообщаться с друзьями, коллегами. Собрать информацию и запланировать будущие траты могут абсолютно все. Уже понятны сроки рождения? Пора готовить список покупок с деньгами и датами. Покупать все сразу не нужно.
— Расскажите про свой опыт, пожалуйста.
— Поделюсь личным опытом финансового советника. Из нескольких сотен клиентов, которые обращались ко мне за помощью, только 1–2 планировали создание финансовой подушки к рождению ребенка заранее. Я это связываю с тем, что дети чаще всего появляются в молодом возрасте. Значительных доходов еще нет, планировать нечего, идет становление и выживание скорее за счет помощи родителей.
Обсуждайте семейный бюджет при детях. Это лучший урок финансовой грамотности, который вы можете им дать
— Как родителям найти баланс между планом и постоянными сюрпризами в виде внезапных кружков, дней рождения и поломанных гаджетов?
— Уважаемые родители, не пытайтесь запихнуть в ребенка все свои нереализованные фантазии и амбиции. Позвольте ему оставаться ребенком. Свои хобби реализуйте сами: танцуйте, рисуйте, учите китайский. А чадо пусть сидит рядом с вами и впитывает. Если ему станет интересно, то он увлечется и станет вашим компаньоном по хобби. Если нет, то вы не будете разочарованы и не потратите зря деньги.
Давайте ребенку выбор: заниматься этим или нет. Дети сами скажут, что им не нравится и не интересно. Таким образом не будет бесполезного перегруза занятиями, а вы не превратитесь в банкомат, который работает на деньги.
Не путайте также хобби с профессиональным спортом. Если хотите вырастить из своего чада непременно чемпиона мира, то и инвестиции в это увлечение будут соответствующие.
Что касается Дней Рождения и поломанных гаджетов: да, маркетинг сейчас жесток и неуклонно ведет нас к тому, что мы должны покупать, покупать и покупать. Но все-таки вспомните себя в детстве, как-то же вы без этого обходились? Последние тенденции идут в сторону бережливого потребления, а также к здоровому отказу от гаджетов. Проведение времени с ребенком дома и на природе, творчество, спорт, живое общение — все полезнее, чем интернет. Получится это привить, значит не будет расход на гаджеты повышенной статьей бюджета. Не получится – тут уж и пенять не на кого.
Дни рождения – это один из самых чувствительных вопросов. Праздновать принято широко. Стоит ли на каждый праздник устраивать шоу? Родители, а готовы ли вы финансово к этому? Если да, то любой каприз за ваши деньги. Если нет, то не капризничайте.
С друзьями и с ребенком проведите честные беседы о бюджете. У вас есть ваши личные возможности и статья расходов «праздники». Вы сами себе говорите, сколько можете позволить в месяц и в год направить средств на развлечения и подарки. Не стоит проводить дни рождения в кредит и идти на то, чтобы у вас Годзилла и Человек-паук выступали по каждому поводу.
— Нужно ли детям знать реальный бюджет семьи?
— Все зависит от возраста и вообще от тех условий, в которых сама семья живет. Есть ситуации, когда один или оба родителя не могут разглашать зарплаты и косвенно суммы расходов. Если таких ограничений нет, то необходимо привить ребенку понимание, что в семье есть деньги, как ими нужно пользоваться, для чего они, как они появляются, есть ли ограничения на определенные виды трат или эти траты «безграничны». Существуют специальные детские денежные игры, взрослые игры, такие как «Денежный поток» известного Киосаки и различные ее вариации.
Когда ребенок понимает цену денег, как они появляются в семье, то их ценность будет восприниматься иначе. Уже не будет постоянного «купи-купи-купи-купи-купи», придет четкое понимание того, что есть возможность приобрести какие-то определенные вещи, игры, игрушки, записаться на секции или такой возможности нет в данный момент.
По мере взросления ребенка, от бесед нужно переходить к выдаче собственных денег на карманные расходы. Обсуждению правил самостоятельного расходования. Потом давать возможности заработать деньги, рассказывать, как это делают родители.
— Что сейчас происходит в молодежной среде?
— Выросло целое поколение молодых людей, у которых есть абсолютно все. Для них большой стресс переходить во взрослую жизнь. На шее у родителей они на полном обеспечении: одеты, обуты, с гаджетами и жильем, с карманными деньгам в любых количествах, обучением и поездками, и всем, что только может потребоваться. Переход во взрослую жизнь заставляет их пройти некий дауншифтинг. Во-первых, нужно работать, чтобы хоть что-то получить, и это реально большой стресс. Во-вторых, уровень жизни, скорее всего, ухудшится, потому что будет перерезана «финансовая пуповина» между родителем и ребенком. Чем раньше ребенок начнет узнавать ценность денег, что у него есть свой личный бюджет, как он может планировать на свои цели и достигать их, является основой его финансового воспитания.
Учите ребенка финансовой грамотности на примере его же копилки. Объясните, что деньги не появляются по волшебству — этому правилу и сами не забывайте следовать
— Как же создавать защиту для семьи – резервный фонд на детские непредвиденные траты?
— Он создается точно так же, как и классическая финансовая подушка. Ранее мы обсудили, их нужно оценить предварительно, потом уточнить по фактическим тратам. Действовать необходимо на упреждение и по правилам финансовой подушки. Запастись от 3 до 6 ежемесячных расходов на детские траты, обирая по 10% от каждой ЗП или с каждого поступления на счет или карту.
Не забывайте о «фондах» – это те суммы, которые вы можете потратить в месяц на определенные статьи. Видите лишнее? Значит пора провести оптимизацию расходов, но в рамках месяца из лимита вы не должны выпадать. Если хотим выделить больше на детские расходы, значит, сокращаем какие-то другие. Какие именно? Подумайте: либо меньше развлекаемся, меньше делаем покупки вещей или путешествуем. Возможно, деньги забрать получится оттуда.
Другой вариант это – увеличение доходов, но нужно помнить о балансе. В семье из двух родителей в этот период времени работает один. Нужно стараться не больше времени работать, а за то же время зарабатывать больше.
— Расскажите, как можно поговорить с ребенком о деньгах?
— Поделюсь своим опытом. С сыном подростком я проводил беседы в формате финансовой диагностики так же, как провожу это для своих реальных взрослых клиентов. Узнавал про его цели, пусть они были детские или подростковые, сколько он тратит в неделю, в месяц, на что. Также интересовался его доходами. Вопрос его, конечно, удивлял. Сначала он не мог понять, что у него они есть. Мы совместно определили, что доходами являются подарки от родственников и друзей, и те деньги, которые ему дают регулярно родители.
Про вторые были проговорены правила. Обсуждали периодичность выдачи этих денег, их стабильность, на каких условиях выдаются, на что он может тратить, сколько за месяц получает. Когда эти цифры были посчитаны, то наступил порядок, появилось понимание того, какой у сына есть собственный бюджет в месяц для личных трат. Он их может потратить сразу, накапливать или комбинировать эти варианты. Такие беседы с ребенком, откровенные, честные, взрослые, позволяют погружать его в мир денег полноценно.
В качестве заключения скажу, что более 50% семейных ссор происходит по финансовым причинам, поэтому обсуждайте вопросы внутри семьи. Сперва будет тяжело, потом проще, а далее только во благо. Это позволит укрепить семью и совместно найти возможности для решения финансовых задач. Сообща вообще все решается проще и легче. Особенно, когда ребенок с детства ваш помощник и союзник.
Андрей Франк, эксперт года в сфере управления финансами 2024/2025, финансовый директор, спикер крупнейшей в России конференции для финансовых директоров CFO-RUSSIA, приглашенный эксперт Общественной палаты РФ.
Беседовала Карина Лунёва