Рождение ребенка — это долгосрочный «проект» с непредсказуемым бюджетом. Как и в бизнесе, здесь важны планирование, резервы и разумная экономия.
Как не утонуть в океане детских товаров и услуг, сохранив и бюджет, и нервные клетки, инвестиционный советник и финансовый консультант Мария Гоголева поделилась с газетой «О финансах и не только».
— Как понять, что пришло время и вы финансово готовы к рождению детей?
— Финансовая готовность к рождению ребенка — это не столько про наличие нескольких сотен рублей или миллиона на счете, сколько про психологическую зрелость, устойчивость, предсказуемость и системность в финансовом поведении семьи. Со своей стороны могу выделить несколько критериев, которые говорят о готовности. Берите себе на заметку, если планируете рождение малыша.
У вас есть финансовая подушка безопасности или по-другому резервный фонд. На эти деньги вы будете жить, если вдруг что-то пойдет не так. Хорошо бы иметь сумму, равную 3–6-месячным расходам семьи, сюда входит аренда, кредиты, еда, коммуналка и проезд. Эти деньги должны быть легкодоступными. Например: если вы тратите 80 000 в месяц, то надо отложить 240 000–480 000 руб.
Вы знаете, сколько зарабатываете и тратите. Если вы в курсе, куда уходят деньги каждый месяц, это уже говорит о многом, о вашем зрелом подходе к финансам. Лучше всего — если вы ведете бюджет: хоть в табличке, хоть в приложении.
У вас не должно быть никаких плохих долгов. Если у вас есть кредиты, особенно потребительские или кредитка с большими процентами, лучше закрыть их до рождения ребенка. Так будет легче дышать. Если на кредиты уходит больше 30% дохода, это уже многовато. А после рождения ребенка доход может и упасть.
Будьте готовы к тому, что доход уменьшится. Обычно один из родителей уходит в декрет и какое-то время не работает. Если у вас уже сейчас есть «избыточный» доход, который вы откладываете или инвестируете, это хороший знак — значит, вы сможете частично перекрыть возможные расходы.
Договоритесь обо всем с партнером. Деньги – это важно, но важна еще и гармония в паре. Кто сколько работает, на кого оформляются выплаты, как тратить деньги на ребенка, как будете воспитывать его в финансовом плане.
«Если вы открыто говорите о деньгах и вместе решаете проблемы, то вы готовы к ответственности за новую жизнь», — Мария Гоголева.
— Как рассчитать реальную стоимость первого года жизни ребенка (с учетом скрытых расходов)?
— Вопрос важный, но не всегда очевидный. Многие семьи недооценивают финансовую нагрузку, особенно если готовятся стать родителями впервые. Вспоминаю себя, вообще не представляла, что и как.
Давайте вместе посчитаем, какие расходы могут быть в первый год жизни малыша.
Во-первых, это разовые траты при рождении ребенка: коляска (20 000–50 000 руб.), кроватка (10 000–25 000 руб.), автокресло (10 000–20 000 руб.), всякие штуки для гигиены (5 000–10 000 руб.), одежда на первое время (10 000–15 000 руб.). Ну и аптечка для новорожденного – пусть будет 2 000 руб. Итого получается от 57 000 до 122 000 руб.
Во-вторых, ежемесячные расходы: подгузники (3 000–5 000 руб.), смесь (6 000–10 000 руб.), одежда по сезону (2 000–3 000 руб.), лекарства и анализы (1 000–3 000 руб.) и игрушки (1 000–3 000 руб.). Тут в среднем выходит от 13 000 до 24 000 руб. в месяц.
И по своему опыту скажу, мы ведем бюджет с рождения сына, ему уже 8 лет – всегда будут какие-то неожиданные траты: врач на дом, няня, если никто не помогает, увлажнитель воздуха и прочие удобства. На это лучше сразу закладывать несколько % к ежемесячным расходам. А еще вам захочется квартиру побольше, если не успели – а это уже вложение в будущее всей семьи.
Как итог, первый год жизни ребенка может стоить от 300 000 до 1 000 000 руб. Все зависит от вашего образа жизни, региона и помощи от государства или родственников. Условно: эконом-вариант — 25 000 руб. в месяц, комфортный уровень — 50 000–80 000 руб. в месяц.
— Какие государственные льготы и программы можно использовать уже во время беременности?
— Наше государство сейчас предлагает широкий спектр мер поддержки для беременных и молодых мам. Чтобы получить максимум, важно знать о них заранее и понимать порядок оформления.
Основные из них:
1. Единое пособие для беременных. Назначается, если среднедушевой доход семьи ниже прожиточного минимума в регионе, и есть требования к наличию имущества. Размер: от 50% до 100% от прожиточного минимума на взрослого. Назначается беременным женщинам, проживающим на территории РФ, вставшим на учет в медицинской организации в первые 12 недель беременности. Выплаты начинаются с 12-й недели беременности.
2. Бесплатное питание и витамины. Беременным и кормящим матерям в регионах предоставляется бесплатное молочное питание, а также витамины и лекарства бесплатно или за частичную оплату, если в регионе есть соответствующая программа.
3. Пособие по беременности и родам положено официально трудоустроенным женщинам, а также ИП, платящим добровольные страховые взносы, некоторым категориям безработных женщин, студенткам-очницам и военнослужащим по контракту. Выплачивается за 140 календарных дней декретного отпуска (70 до родов + 70 после). Размер зависит от вашей белой зарплаты за два года до декрета. Минимум (на 2025 год) — 103 285 руб., максимум — более 794 355 руб.
4. Все остальные выплаты, такие как единовременная при рождении ребенка, положена всем, независимо от уровня дохода и трудоустройства. Материнский капитал, ежемесячные выплаты на ребенка до 1,5 лет для официально трудоустроенных женщин, ежемесячная выплата из материнского капитала для семей с низким уровнем дохода можно получить уже после рождения малыша.
5. Также хочу отметить, что некоторые регионы вводят дополнительные меры поддержки беременным и родившим женщинам и молодым мамам. Узнать о местных выплатах можно в региональном отделении соцзащиты.
— Если у семьи совсем маленький доход, как им распределить деньги для ребенка, чтобы на все хватало?
— Тут важно не просто затянуть пояса, а научиться правильно распоряжаться тем, что есть.
Что можно сделать? Посчитайте, что вам реально нужно: еда, подгузники, коммуналка, лекарства. Это самое главное. Остальное – по возможности.
Например: ваш доход 60 000 руб., семья из 3 человек.
- Еда – 35 000 руб.
- Подгузники – 3 000 руб.
- Коммуналка – 5 000 руб.
- Лекарства – 2 000 руб.
Итого: 45 000 руб. – это «неснижаемый минимум».
Берите все, что дают. Оформляйте все положенные вам пособия, получайте смеси и питание в поликлинике, делайте налоговые вычеты.
Избегайте ненужных расходов. Не покупайте все новое. Коляски, одежду, игрушки можно взять у друзей, родственников или найти в группах для мам. Не покупайте вещи, которые вам советуют в интернете. Ходите в магазин со списком. Получайте кэшбэк и используйте скидки.
Ведите учет расходов, хоть в блокноте, хоть в приложении. Так вы будете видеть, куда уходят деньги. Это может быть неприятно, но помогает найти возможности для экономии и заработка.
Заранее планируйте крупные покупки, покупайте вещи в рассрочку, но не в кредит, откладывайте деньги на всякий случай. Даже с небольшим доходом можно жить нормально, если не делать спонтанных покупок и тратить деньги с умом.
Младенцу нужно не так много вещей, как нам кажется. Его потребности базовые. Главное — ваша любовь и забота. Ему нужны родители, которые любят друг друга, уверены в себе, которые знают чего хотят и имеют общие взгляды на жизнь и будущее. А деньги – это просто инструмент, который помогает чувствовать себя увереннее, безопаснее и свободнее.
Мария Гоголева, инвестиционный советник и финансовый консультант.
Беседовала Карина Лунёва