Доходы растут, а ощущение финансовой устойчивости — нет. Семья зарабатывает больше, но в конце месяца снова задает себе один и тот же вопрос: «Куда делись деньги?». Этот парадокс становится все более заметным на фоне роста зарплат, маркетплейсов и сервисов доставки.
Экономист, член НАСФП и волонтер финансового просвещения Мария Журба дала советы и объяснила, почему увеличение доходов все чаще оборачивается ростом расходов, и как семьи сами незаметно загоняют себя в долговую ловушку.
— Какие три главные статьи расходов съедают остаток денег в конце месяца?
— Во-первых, самая большая и при этом часто нерациональная статья расходов в России — это продукты. Я очень часто вижу, что у людей нет разделения бюджета по статьям, отдельных счетов и лимитов. Продукты покупаются по мере необходимости.
У меня был кейс, где семья каждый вечер ходила в магазин у дома и тратила примерно полторы тысячи рублей. Если умножить эту сумму на 30 дней, получается очень внушительная цифра. При этом покупались в основном вкусняшки, а не мясо или рыба, из которых можно приготовить несколько блюд.
К продуктам нужно подходить очень осознанно. В магазин важно идти со списком и с пониманием того, какие блюда вы будете готовить. Тогда не будет импульсивных покупок вроде чипсов, попкорна и конфет, а в корзине окажутся именно составляющие для полноценной еды.
Вторая крупная статья расходов — это обязательства: ипотека, кредиты, кредитные карты. Если ипотека есть почти в каждой семье, то кредитки — это действительно больная тема. Очень часто любые финансовые сложности или желания, например, новый телефон, приставка для ребенка, решаются с помощью кредитной карты. В моменте человек получает желаемое, но с каждым месяцем сумма обязательств растет. В какой-то момент может получиться так, что человек зарабатывает меньше, чем должен платить по кредитам.
Третья статья — еда вне дома и доставка. Многие начинают утро с кофе: 120–400 рублей за чашку. Если умножить это на 20 рабочих дней, получается около 10 тысяч рублей в месяц только на кофе. Плюс заказы доставки еды. Очень часто люди не считают, сколько именно денег уходит на готовую еду, а ведь одного заказа хватает только на один раз, а для семьи это превращается почти в поход в ресторан. Важно понимать, какой бюджет заложен на еду вне дома, и не выходить за этот лимит.
— В чем ключевая ошибка семей, у которых доходы растут, а сбережений нет?
— Основная ошибка в том, что люди не думают о последствиях и стремятся удовлетворять сиюминутные желания. Доходы растут, и вместе с ними растут расходы. В голове появляется установка: «Я стал зарабатывать больше, значит, могу больше тратить». Увеличение доставок, дороже покупки, новый телефон, лишь потому что теперь вроде бы можно.
Но если посмотреть на цифры, то при росте доходов разница между доходами и расходами, та самая маржа, должна увеличиваться. На практике происходит наоборот: расходы растут, а остаток остается таким же или уходит в минус.
Чтобы избежать этой ловушки, семье необходима четкая структура доходов и расходов. Обязательно должна формироваться финансовая подушка и накопления на средне- и долгосрочные цели.
«Если доход вырос, разницу между старым и новым уровнем расходов нужно откладывать, а не сразу тратить. В идеале при росте доходов расходы вообще не должны увеличиваться», — Мария Журба.
— Рост трат на что вы считаете оправданным, а на что — нет?
— У каждой семьи свои оправданные и неоправданные траты. Здесь всегда нужно смотреть на цели, состав семьи, уровень доходов и обязательств.
Я считаю, что увеличивать траты можно только в том случае, если: есть финансовая подушка минимум на 3 месяца, а лучше на 6, сумма обязательств не критична, и в бюджете в целом наведен порядок.
Тогда можно позволять себе импульсивные желания и долгожданные покупки. Я не против этого. Но доходы минус расходы всегда должны иметь положительное значение. Если остаток стремится к нулю — ни о каком росте трат речи быть не может. Если он отрицательный — нужно срочно заниматься оптимизацией бюджета, и никаких дополнительных расходов быть не должно.
— Какое первое действие вы посоветуете, чтобы доходы начали превращаться в активы, а не в расходы?
— Первое и самое важное — выписать все семейные доходы: основная и дополнительная работа, пенсии, пособия, кэшбэки, алименты — все, что приходит на карту, даже если не каждый месяц.
Второе — выписать все расходы, разбив их на статьи: продукты, обязательства, коммунальные платежи, дети, секции. Нужно понять, сколько денег уходит в месяц в целом.
Третье — вычесть доходы из расходов и посмотреть, какой процент от общего дохода составляет остаток. После этого честно проанализировать, что можно оптимизировать.
Я живу с тремя детьми, нас в семье четверо, и на продукты уходит около 25 тысяч рублей в месяц. Это не значит, что дети голодают. Я просто хожу в магазин раз в неделю и покупаю продукты для полноценного первого и второго блюда. Мы не покупаем чипсы, сладкие йогурты и быстрые перекусы. Это сбалансированная и сытная еда, а не быстрые углеводы, после которых через полчаса снова хочется есть. Я призываю каждого начать считать доходы и расходы, оптимизировать их и обязательно формировать финансовую подушку.
Зарабатывать больше — это лишь половина дела. Вторая половина — перестать терять
— Как разорвать порочный круг: «больше зарабатываю → больше устаю → больше плачу за удобства»?
— Такая ситуация действительно встречается часто. В моей практике была клиентка, которая одна воспитывает дочь, много работает, почти не спит. Она говорила: «У меня нет времени ни на готовку, ни на уборку».
Она посчитала, что только на доставку обедов у нее уходит около 30 тысяч рублей в месяц, а вместе с продуктами — около 60 тысяч. Мы нашли решение: она договорилась с женщиной, которая готовит еду и привозит ее замороженной в вакуумных пакетах. В итоге расходы на еду сократились почти в три раза, а время и силы сохранились.
Если доходы значительно превышают расходы, делегирование — это нормально. Полезно посчитать стоимость своего часа работы. Иногда выгоднее потратить это время на работу и оплатить готовую услугу, чем делать все самостоятельно. Главное, чтобы делегирование не съедало бюджет и не уводило семью в минус.
Мария Журба, экономист, член НАСФП и волонтер финансового просвещения, автор TG-канала «Финансы с заботой» https://t.me/finansy_s_zabotoy
Беседовала Кира Некрасова