В конце декабря финансовый календарь ускоряется до предела, превращая кошелек в поле для стремительных маневров. Один — закрывает квартал с рекордной выручкой, другой — подсчитывает непредвиденные траты, третий — внезапно понимает, что годовой план был слишком оптимистичным. Но всех объединяет одно: последние недели года неизбежно становятся проверкой на способность удерживать деньги, когда вокруг царит праздничный хаос и соблазн «расслабить бюджет».
Можно ли сохранить фокус, когда годовой отчет еще не закрыт, а сезонные траты уже вышли на пик, независимый финансовый советник и автор курса по финансовой грамотности Анна Усенко поделилась с изданием «О финансах и не только».
— Почему декабрь традиционно считается месяцем «утечки денег» — это привычка, маркетинговое давление или реальная экономическая необходимость?
— В конце года традиционно растут траты на подарки, развлечения и поездки, а вот ритейл делает до четверти годовой выручки именно в ноябре-декабре.
Во-первых, в ноябре принято делать распродажи, и многие тратят бюджет именно здесь. Не каждый может удержаться от соблазнительных низких цен на все! Здесь главное: на все! Важно выбрать действительно необходимое, не оплачивать все подряд, а рационально подойти к составлению планов на год. Я бы в этот период порекомендовала задействовать финансы в годовые платежи. Например, оплатить пакеты услуг на год-два-три вперед, это могут быть путешествия и страховки.
Психологически декабрь воспринимается как «финальный рывок» года: люди позволяют «наградить» себя любимого и близких, расслабляют контроль и легче оправдывают импульсивные покупки. Это одна из причин, почему они в январе в прямом смысле доживают до зарплаты.
Реально неизбежных расходов не так много, но к ним добавляются сезонные траты, которые многие не закладывают в годовой бюджет, поэтому создается ощущение «утечки денег».
Про какие сезонные траты я говорю? До 1 декабря в России необходимо уплатить налоги и мало, кто помнит о их в сентябре. В то же время ноябрь-декабрь знаменуется резким похолоданием в ряде регионов России, что говорит о смене гардероба.
— Насколько сильно эмоции и праздничная атмосфера влияют на финансовые решения?
— Праздничная атмосфера, музыка, запахи и декор усиливают ностальгию и «теплое» эмоциональное состояние, а в нем уже решения чаще принимаются нерационально. Исследования показывают, что настроение, уровень стресса и личностные черты, например, тревожность или экстраверсия, связаны с объемом праздничных трат. «Теплое свечение» от дарения активирует зоны удовольствия в мозге, поэтому человек подсознательно хочет повторить приятное чувство и легко «докидывает еще одну вещь в корзину».
— Какие категории трат традиционно «взрываются» в декабре, и как это сказывается на личном бюджете?
— Подарки и благотворительность: сюда входят презенты родственникам, коллегам, детям, новогодние «поздравительные» переводы и пожертвования. Еда и развлечения: это праздничные застолья, заказы готовой еды, кафе и рестораны, корпоративы, мероприятия для детей. Путешествия и транспорт: планируются поездки к родственникам, билеты, бензин, отели, такси. Декор и одежда: все мы любим елки, украшения, наряды для вечеринок, косметика и «образ к празднику».
Если эти категории не выделены отдельными строками в бюджете, они «съедают» деньги, предназначенные на другие цели, и январь начинается с долгов или нулевого счета.
«В этом случае можно дать только одну рекомендацию: планируйте бюджет и насчитывайте сколько денег вы можете заложить на ту или иную категорию, не выходите за рамки, это позволит вам чувствовать себя комфортно в январе», — Анна Усенко.
— Стоит ли заранее планировать декабрьские расходы, или лучше оставить гибкий резерв?
— Многие скажут: «Жесткое планирование приведет к срыву», но я отвечу, что возможно, в первые несколько раз так и будет, но дальше вы привыкните. А этот навык даст вам свободу. Оптимальный подход – заранее планировать основные декабрьские траты отдельной категорией, причем копить на них лучше в течение всего года маленькими взносами.
При этом полезно оставлять небольшой гибкий резерв на непредвиденные, но вероятные расходы, например, дополнительный гость, внезапный детский утренник, мелкие «скидочные» покупки.
Полностью «жесткий» бюджет без резерва в декабре повышает риск сорваться и залезть в кредит, а отсутствие плана – почти гарантированный перерасход.
— Какие ошибки в бюджетировании чаще всего приводят к перерасходу именно в конце года?
— Во-первых, нет отдельного «праздничного» бюджета: подарки, еда, поездки и одежда оплачиваются из общих средств, как будто это обычный месяц.
Во-вторых, происходит игнорирование разовых годовых расходов: налоги, страховки, подписки и другие редкие платежи совпадают с декабрем и накладываются на уже повышенные траты.
В-третьих, делается ставка на «после праздников разберусь»: надежда перекрыть декабрьские расходы будущими доходами, что ведет к кредитам и просадке сбережений.
В-четвертых, наличие отсутствия пересмотра бюджета под рост цен и изменения доходов – траты растут, а план остается «как раньше», поэтому фактические расходы стабильно вылезают за рамки.
Никогда не трогайте финансовую подушку безопасности ради новогоднего стола или гирлянд
— Дайте совет: как же сохранить капитал в новогодней суете?
— Заранее задайте лимит на весь декабрь, например, не больше x% от месячного дохода + накопленный праздничный фонд, и разбейте его на категории: подарки, еда, развлечения, поездки, декор, «прочее».
Сделайте список людей и подарков с примерной суммой по каждому, если она пугает — сразу удешевить идеи, а не надеяться «как‑нибудь уложиться». Определите правило по распродажам: заранее список нужных вещей и жесткий лимит, без «просто, потому что скидка».
Резко ограничьте использование кредитных карт для импульсивных покупок, оставив их только для заранее запланированных трат, чтобы не «съесть» будущий доход.
«Для 2026 года: начать откладывать фиксированную сумму на «Новый год и праздники» с января/февраля, чтобы к декабрю у вас был готовый фонд и не приходилось выжимать текущий бюджет», — Анна Усенко.
Если самим справиться сложно, возьмите консультацию профессионала: он может посчитать с вами бюджеты и помочь распределить деньги по категориям или посвятит вам несколько месяцев, чтобы вы успели выработать привычку жить в бюджете и откладывать деньги.
Помните, если вы берете тренера в зале, нутрициолога по питанию, то и финансы достойны не меньшего внимания.
Анна Усенко, независимый финансовый советник и автор курса по финансовой грамотности.
Беседовала Карина Лунёва