Каждый декабрь повторяется один и тот же ритуал: бухгалтерия шлет радостные уведомления о 13-й зарплате, а мозг сотрудников тут же строит планы на «неожиданный» бонус. Но пока многие мечтают о шопинге и праздничных путешествиях, эксперты советуют взглянуть на деньги иначе: как вложение, а не как расход.
Как сделать так, чтобы радость от бонуса не превратилась в сожаление уже в январе, международный финансовый советник и основатель Timeless Trust Wealth Management Павел Родионов рассказал изданию «О финансах и не только».
— Почему мозг воспринимает премию как неожиданный подарок, который можно быстро потратить, и как переключиться на мышление, что это полноценная часть дохода для важных целей?
— Годовой бонус – музыка для ушей многих из нас. Многие из нас воспринимают его не как часть зарплаты, а как выигрыш в лотерею. Он как будто выпадает из привычной схемы доходов и расходов, к этой сумме само собой формируется другое отношение, более легкое. В таком состоянии мы хуже считаем, меньше думаем о последствиях и гораздо легче поддаемся импульсивным покупкам.
Но если посмотреть на бонус трезво, то это отложенная часть вашего годового дохода. Вы уже заработали эти деньги, просто компания перевела их вам одним платежом. Попробуйте мысленно разделить премию на 12 частей и представить, что вы просто получали бы слегка повышенную зарплату весь год. Тогда логично спросить себя: действительно ли эти деньги должны уйти на случайные траты, или им место в важных целях — подушке безопасности, крупных покупках, будущем детей, вашей пенсии. Хорошее правило звучит так: сначала отложите на цели, потом думайте про спонтанные радости. Так вы можете превратить бонус в инструмент, который реально продвинет вас вперед.
— Что эффективнее: отложить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей и инвестировать постепенно?
— С точки зрения математики чаще всего выгоднее вложить всю сумму премии сразу. Если вы инвестируете в растущий рынок или просто размещаете деньги под процент, то чем дольше они работают, тем больше заработаете. Но в наши решения вмешаются страх, сомнения и болезненный опыт прошлых потерь денег. Вложить всю сумму в один день действительно страшно: «А вдруг завтра все упадет?». Поэтому многим психологически комфортнее разбить бонус на несколько частей и инвестировать раз в месяц или в квартал. Компромиссный вариант выглядит так: сразу направить в инвестиции крупную часть премии, скажем 50–70%, а оставшуюся докладывать постепенно в течение года. При этом важно, чтобы план был прописан заранее. Деньги, которые месяцами лежат на текущем счете, быстро обесцениваются из-за инфляции.
«Итого: выгоднее вложить все сразу, но, если это вызывает беспокойство, создайте график инвестирования и следуйте ему», — Павел Родионов.
— Стоит ли заранее выделять небольшую, заранее оговоренную часть бонуса на спонтанные желания, чтобы остальное спокойно направить на цели?
— На практике хорошо работает простое правило: заранее выделить понятную часть бонуса на спонтанные радости. Это может быть, например, 10% премии, которые вы сознательно разрешаете себе потратить на удовольствия. Такой подход снимает внутреннее напряжение: вы знаете, что сможете порадовать себя, и не чувствуете, что у вас все забрали на какие-то скучные цели в непонятном будущем. Когда полностью исключаете траты на удовольствия, вы можете сорваться и проигнорировать разумный подход, потратив все сразу. Гораздо разумнее сказать себе: «Да, вот эти 10% – на развлечения, впечатления, подарки, а 90% – на мои долгосрочные цели». Очень помогает, если вы сразу после получения премии раскладываете деньги по разным счетам: отдельный счет для целей и отдельный для приятных трат. Тогда вы не будете каждый раз соблазняться «чуть-чуть взять из накоплений на будущее, ведь такая сладкая цена». Со временем вы заметите, что радость от растущих накоплений и достигнутых целей оказывается сильнее, чем от спонтанных покупок, и долю на хотелки вы начнете сокращать сами.
— Насколько важно составить четкий план распределения денег до их получения?
— Ключевой элемент разумного обращения с бонусом – наличие четкого плана еще до того, как деньги пришли на карту. Когда сумма уже зачислена, эмоции легко берут верх, а соблазн потратить все здесь и сейчас становится особенно сильным. Если же вы заранее решаете, столько процентов пойдет на долги, столько – на подушку безопасности и инвестиции, а столько – на отдых, то в момент поступления денег вы просто выполняете уже принятое решение. Это похоже на заранее проложенный маршрут в навигаторе: вы двигаетесь по нему, а не придумываете путь каждый раз на перекрестке.
Также важно заранее обсудить распределение бонуса с мужем/женой, чтобы эффективнее достичь ваших общих финансовых целей. Хорошая идея – записать не только доли бонуса, которые вы распределите по разным направлениям, но и конкретные суммы, счета и сроки переводов, чтобы между премией и ее запланированным использованием не образовалась длинная пауза. Именно в этой паузе чаще всего и растворяется значительная часть денег. Парадоксально, но строгий план дает ощущение не ограниченности, а финансовой свободы: вы видите, что деньги не исчезли, а работают на вас. А уже после выполнения плана можно спокойно решать, чем порадовать себя дополнительно.
— Если у человека есть несколько незакрытых вопросов: долги, «подушка безопасности», отпуск, крупная покупка. Как выстроить приоритеты в распределении бонуса?
— Если у вас несколько незакрытых финансовых задач, бонус становится шансом выстроить приоритеты и укрепить свою устойчивость.
На первом месте обычно стоят дорогие долги: кредитные карты, потребительские кредиты с высокой ставкой, просроченные платежи. Каждый месяц они съедают часть вашего будущего дохода, поэтому важно направить часть премии на их погашение.
Следующий уровень: подушка безопасности на 3–6 месяцев обязательных расходов, которая защитит вас при болезни, потере работы или других неожиданных событиях. Только после того, как долги под контролем и базовый запас есть, имеет смысл думать о крупных покупках и дорогом отпуске. Если бонус небольшой, лучше решить одну самую «дорогую» проблему, чем попытаться залатать несколько дыр и не почувствовать результата: например, полностью закрыть один кредит или собрать половину подушки.
Если же премия крупная, ее удобно разделить на блоки: часть на закрытие рисков, часть – на инвестиции, и часть – на жизнь здесь и сейчас, как мы обсудили выше. Идея такая: сначала защищаем себя от худших сценариев, после этого укрепляем будущее, и только потом повышаем уровень потребления. Тогда годовой бонус сработает как шаг к более спокойной и устойчивой финансовой жизни.
Ваше отношение к премии – это тест на финансовую зрелость. Можно увидеть в бонусе случайный подарок, а можно отнестись как к важной части своего дохода и приблизиться к долгосрочным целям. Как финансовый консультант я много раз видел оба сценария, и знаю, что второй приносит людям гораздо больше спокойствия и уверенности в себе.
Дайте себе «период охлаждения» — 7-10 дней, прежде чем тратить. За это время эмоции улягутся, и придут более ясные мысли
— Что самое важное вы бы выделили для себя?
— Бонус – не подарок, а часть годового дохода. Относитесь к нему как к зарплате одним платежом, а не к выигрышу в лотерею. Тогда рука меньше тянется к случайным тратам и проще направить деньги на важные цели.
План нужен до того, как деньги поступили на карту. Заранее решите, сколько процентов пойдет на долги, подушку безопасности, инвестиции, отдых. В момент получения премии вы просто исполняете готовое решение, а не действуете на эмоциях.
Инвестировать, лучше не откладывая: выгодно вложить всю сумму сразу, но, если страшно, можно разбить на части и инвестировать по графику. Главное – не держать целевые деньги на текущем счете.
Заложите долю бонуса на то, чтобы порадовать себя. Условные 10% бонуса можно честно выделить на хотелки, а остальное направить на долгосрочные задачи. Это снимает чувство запрета и защищает накопления от импульсивных покупок. Приоритеты распределения: сначала защита, потом желания. В первую очередь дорогие долги, затем подушка безопасности, потом инвестиции и уже после этого крупные покупки и отпуск. Бонус – отличный шанс залатать финансовые дыры.
Отношение к премии – показатель вашей финансовой зрелости. Можно потратить ее на эмоции и быстро забыть, а можно использовать как шаг к более устойчивой и спокойной жизни. Второй вариант в долгую перспективу всегда выигрывает.
Павел Родионов, международный финансовый советник и основатель Timeless Trust Wealth Management
Беседовала Карина Лунёва