Когда человек жалуется, что деньги исчезают слишком быстро, обычно находятся два популярных объяснения: маленькая зарплата или высокая инфляция. Но есть и третья версия — самая неудобная. Возможно, деньги никуда не исчезают, а просто очень дисциплинированно выполняют все наши ежедневные желания. Кофе? Пожалуйста. Доставка? Уже в пути. Новая подписка? Конечно. Еще одна «необходимая» покупка? Без вопросов. Проблема лишь в том, что каждое из этих решений стоит совсем немного, а вместе — удивительно дорого.
Где проходит граница между маленькими радостями и привычками, которые незаметно становятся большими расходами, финансовый консультант, психолог по финансовому поведению и преподаватель по финансовой грамотности Валерия Садова поделилась мнением с изданием СЕВЕРГАЗБАНКА «О финансах и не только».
— Почему возникают финансовые проблемы, даже если небольшие расходы?
— Это один из самых распространенных мифов. На практике уровень дохода далеко не всегда определяет финансовое благополучие человека. Очень часто люди с хорошей зарплатой живут по принципу «сколько заработал — столько и потратил», а иногда расходуют даже больше, чем получают.
Проблема заключается не только в размере дохода, а в том, что значительная часть расходов остается незаметной. Деньги буквально «утекают» небольшими суммами: подписки, спонтанные покупки, доставка еды, такси, кофе навынос, комиссии, которыми человек не интересуется. Каждая такая трата кажется незначительной, но вместе они способны составлять весьма ощутимую часть бюджета.
— Что скрывается за тайными расходами?
— Это расходы, которые человек практически не замечает или перестает воспринимать как траты. Они стали привычной частью повседневной жизни, поэтому редко вызывают вопросы.
Например, автоматические подписки на сервисы, которыми уже давно никто не пользуется. Или ежедневный кофе, который кажется мелочью, пока не посчитать его стоимость за месяц или год. То же самое касается доставки, поездок на такси там, где можно воспользоваться общественным транспортом, комиссий банков, переплат по кредитным картам и множества других небольших платежей. Самое интересное заключается в том, что именно эти незаметные расходы часто формируют до 30% личного бюджета.
— Почему люди не замечают подобных трат?
— Наш мозг устроен так, что крупные расходы мы анализируем гораздо внимательнее, чем мелкие. Покупка бытовой техники или автомобиля всегда сопровождается размышлениями и сравнением цен. А вот небольшие ежедневные платежи проходят практически автоматически.
Со временем они превращаются в привычку. Человек перестает воспринимать их как отдельные финансовые решения. Именно поэтому создается ощущение, что деньги исчезают сами собой.
— С чего стоит начать человеку, который решил, навести порядок в своих финансах?
— Прежде всего необходимо понять, куда действительно уходят деньги. Без этого любые попытки экономить будут случайными и малоэффективными. Я рекомендую в течение месяца фиксировать абсолютно все расходы — даже самые небольшие. Сегодня сделать это достаточно просто: существуют банковские приложения, специальные сервисы учета финансов или обычные таблицы.
«Когда появляется полная картина расходов, многие люди искренне удивляются. Они впервые видят, сколько денег уходит на привычные мелочи, которые раньше казались несущественными», — Валерия Садова.
— Нужно ли полностью отказываться от привычных удовольствий ради экономии?
— Нет, и это очень важный момент. Финансовая грамотность — это не про постоянные ограничения. Не стоит лишать себя того, что действительно приносит удовольствие. Задача заключается совсем в другом — научиться получать те же эмоции более рационально.
Например, если вы ежедневно покупаете кофе по дороге на работу, это не означает, что теперь нужно полностью отказаться от этой привычки. Возможно, выгоднее приобрести хорошую кофемашину. Она окупится достаточно быстро, потому что вы будете понимать, сколько кофе действительно можете позволить себе в рамках бюджета.
То же самое касается и других повседневных расходов. Если есть возможность сохранить привычный уровень комфорта, но платить за него меньше, почему этим не воспользоваться?
— Какие инструменты помогают сократить расходы без снижения качества жизни?
— Очень часто люди недооценивают простые финансовые инструменты. Это программы лояльности, кешбэк, бонусные системы, выгодные тарифы банков, семейные подписки, акции и специальные предложения. Если пользоваться ими осознанно, экономия становится весьма ощутимой.
Самое приятное происходит тогда, когда человек понимает, что накопленный кешбэк позволил оплатить отпуск, крупную покупку или исполнить небольшую мечту. Именно в такие моменты по-настоящему начинаешь понимать смысл пословицы: «Копейка рубль бережет».
— Какой главный вывод вы хотели бы донести до читателей?
— Финансовое благополучие начинается не с увеличения доходов, а с понимания собственных привычек.
Очень часто деньги не исчезают внезапно — они уходят постепенно, небольшими суммами, которые мы перестаем замечать. Если научиться видеть эти расходы и управлять ими, можно не только навести порядок в личном бюджете, но и начать формировать накопления, не отказываясь от привычного уровня жизни.
Контроль над финансами — это не про жесткую экономию. Это про осознанный выбор и понимание того, что каждая сохраненная сумма со временем начинает работать на вас.
Валерия Садова, финансовый консультант, психолог по финансовому поведению и преподаватель по финансовой грамотности.
Беседовала Карина Лунёва