Закрытие кредита — важный личный рубеж. Это момент, когда у человека появляется больше свободы в распоряжении доходами и возможность по-новому взглянуть на свои финансы. Освобождается часть бюджета, снижается уровень стресса, появляется пространство для планирования.
Однако именно на этом этапе особенно важно не останавливаться на достигнутом. Закрытый кредит — не финал, а точка старта для более осознанных финансовых решений, которые способны действительно улучшить качество жизни. Если вы хотите узнать, как использовать этот момент так, чтобы финансовая свобода стала устойчивой, издание «О финансах и не только» готово поделиться советами от независимого финансового советника, президента ООО «Академия Рантье» (г. Брянск), Члена Национальной Ассоциации Специалистов Финансового Планирования Игоря Подымова.
— В общественном сознании закрытие кредита часто воспринимается как безусловный шаг к финансовой свободе. Почему, на ваш взгляд, это не всегда так?
— Закрытие кредита традиционно воспринимается как значительный шаг вперед на пути к обретению финансовой стабильности и самостоятельности. Тем не менее опыт многих заемщиков свидетельствует о том, что избавление от долгового обязательства далеко не всегда автоматически означает повышение качества жизни и финансовую стабильность.
Причина заключается в том, что само по себе закрытие кредита не меняет финансовое поведение человека. Если не выстроена система управления доходами и расходами, и, если отсутствует долгосрочное планирование, то освобождение от кредита может привести не к росту благосостояния, а к новым финансовым проблемам.
— В чего суть эффекта психологической свободы?
— Погасив долг, большинство людей ощущают эмоциональное облегчение и уверенность в собственных силах. Этот психологический аспект оказывает огромное влияние на дальнейшее поведение. Освобождение от регулярных обязательных платежей воспринимается многими как разрешение наконец-то позволить себе дорогие покупки, путешествия и прочие удовольствия, которые были ограничены наличием кредита.
Так называемый «эффект кредитной подушки» проявляется следующим образом: когда мы чувствуем себя свободными от долгов, возникает желание потратить лишние деньги именно на удовлетворение потребностей, отложенных ранее.
Если не изменить привычки, освобожденные деньги просто «утекут» на другие траты
— Можете привести пример, как это работает на практике?
— Молодая пара успешно закрывает ипотечный кредит досрочно. Каждый месяц теперь освобождается сумма порядка 30 тыс. руб., которую они могли бы откладывать или инвестировать. Но вместо этого супруги решают приобрести новую машину премиум-класса, поехать отдыхать за границу и произвести масштабный ремонт жилья. Несмотря на успешное завершение предыдущей долговой истории, они рискуют попасть в новый цикл заимствования.
— Получается, проблема не в кредите, а в управлении деньгами?
— Именно так. Несмотря на избавление от текущих долговых обязательств, некоторые люди продолжают испытывать трудности с рациональным использованием полученных средств. Часто бывает так, что недостаток опыта в управлении личными финансами мешает эффективно распорядиться дополнительными деньгами.
Незначительные повышения дохода ведут к росту расходов, особенно если отсутствует четкий финансовый план. Такая ситуация вызывает парадоксальное явление: формально человек становится финансово свободнее, но фактически уровень комфорта остается прежним либо даже снижается.
— Какую ключевую ошибку здесь совершают люди?
— Финансовая ошибка номер один — считать, что закрытие кредита автоматически означает снижение затрат. На самом деле очень важно заранее спланировать распределение ресурсов, обеспечить контроль над расходами и принять меры предосторожности против ненужных трат.
— Почему случается потеря финансовой дисциплины?
— При наличии регулярного платежа по кредиту человек учится планировать свои финансы и формирует привычку аккуратно выплачивать долги. Как только обязательство прекращается, многие теряют эту дисциплинированность и возвращаются к старому образу жизни, пренебрегая контролем над тратами.
«Таким образом, погашение кредита снимает давление ответственности, но одновременно лишает человека мотивации к экономии», — Игорь Подымов.
— Это своего рода психологическая ловушка?
— Да, это она и есть. После успешного завершения выплат заемщику кажется, будто период ограничений закончился навсегда, и теперь можно расслабиться и наслаждаться жизнью без учета последствий своих решений.
— Какую роль здесь играют завышенные ожидания?
— Быстрое возвращение к комфортному уровню потребления создает впечатление роста доходов и облегчения повседневных забот. Иногда достижение цели приводит к неоправданным надеждам относительно будущего финансового успеха.
Возникает соблазн отказаться от строгих мер контроля и вернуться к высокозатратному стилю жизни, считая, что теперь, без долговых обязательств, наступит новая эра богатства и процветания. Однако на практике высокая стоимость жизни, инфляция и рост цен делают такую перспективу иллюзорной.
— К чему это приводит?
— Вторая финансовая ошибка заключается в неадекватных ожиданиях. Они вызывают пассивность и отсутствие желания продолжать развитие своей финансовой грамотности.
— С какими неожиданными проблемами люди могут столкнуться при закрытии кредита?
— Нередко процесс закрытия кредита сопровождается непредвиденными обстоятельствами, такими как штрафы, неустойки или пени за ранее допущенные просрочки. Хотя основной долг закрыт, эти дополнительные начисления существенно снижают положительный эффект освобождения от долгового бремени.
— А что насчет инвестиций после закрытия кредита?
— Некоторые заемщики стремятся немедленно пустить сэкономленные средства в оборот, рассчитывая на быстрое обогащение. Однако инвестиционный рынок отличается высокой волатильностью и непредсказуемостью. Желание быстрых заработков часто заканчивается потерей значительной части накопленного капитала. Поэтому для минимизации рисков стоит придерживаться консервативной стратегии, выбирая надежные и проверенные временем инструменты.
— Что вы рекомендуете тем, кто только что закрыл кредит и хочет действительно улучшить свое финансовое положение?
— Чтобы реально повысить качество жизни после закрытия кредита, необходимо предпринять несколько шагов. Во-первых, провести детальный анализ семейного бюджета и создать финансовую подушку безопасности. Во-вторых, изучить основы инвестирования и диверсификации рисков и сохранить дисциплину в расходах. В-третьих, регулярно консультироваться с профессионалами и избегать необдуманных решений.
Ликвидация кредита сама по себе не гарантирует улучшения финансового положения. Ключевую роль играет умение правильно распоряжаться освободившимися средствами, выстраивать защиту от будущих рисков и отказываться от чрезмерных трат. Финансовая свобода возможна только при осознанном и системном подходе к своему будущему.
Игорь Подымов, независимый финансовый советник, президент ООО «Академия Рантье» (г. Брянск), управляющий портфелем ценных бумаг компании, финансовый тренер, Член Национальной Ассоциации Специалистов Финансового Планирования.
Беседовала Дарья Лаврентьева