В прошедшем году во властных кругах активно обсуждалась идея создания комбинированного полиса для автовладельцев, сочетающего в себе обязательное и добровольное страхование. Привлекательной должна стать стоимость объединенного полиса (предполагается, что она будет ниже, чем совокупная стоимость двух отдельных полисов — осаго и каско). Мы решили выяснить, как можно сэкономить на добровольном автостраховании уже сейчас.
ЦЕНА ВОПРОСА
Добровольное страхование автомобиля защищает от многочисленных рисков: аварии, угона, хищения, пожара, ущерба от злоумышленников и так далее. Главное достоинство каско состоит в том, что страховая выплата покроет ремонт автомобиля независимо от того, кто виновник ДТП — вы или другой водитель. Однако водители зачастую игнорируют этот аргумент, считая, что они «сэкономят» на обслуживании автомобиля, отказавшись от каско вовсе — ведь годовой тариф составит от 1,2% до 13% от стоимости конкретной машины по рынку. И, как правило, чем ниже стоимость вашего авто, тем большую сумму вам придется внести за страховочный полис. Например, около 5% от стоимости машины придется заплатить, если цена на ваш автомобиль превышает 3 млн руб., если она составляет 1 млн руб. — около 6%, и более 10% в том случае, когда цена автомобиля колеблется в пределах 400‑500 тыс. руб. Конечно, приобретать полис или нет — личное дело каждого, но если вы покупаете машину в кредит, приобретение каско будет для вас обязательным. Также эксперты настойчиво рекомендуют страховаться тем водителям, которые имеют маленький стаж вождения, не слишком уверены в себе или не имеют возможности ставить автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж. Впрочем, возможность сэкономить на каско по‑настоящему есть у всех.
СРАВНИТЕЛЬНЫЙ ПОДХОД
Развитие интернет-технологий позволяет совершать покупки, не выходя из дома, не переплачивая за понравившийся товар. Страхования это тоже касается. На сайте практически любой крупной страховой компании можно с помощью калькулятора рассчитать стоимость каско и сравнить цены. Также существует множество онлайн-сервисов, объединяющих различные предложения и выдающих по запросу пользователя наиболее выгодные из них (например, banki.ru или sravni.ru). По такому же принципу работают страховые брокеры и страховые агентства, предлагая у себя в офисе или на сайте сравнить условия страхования в разных компаниях. Причем плату за свои услуги с клиента они, как правило, не берут — комиссию за каждый договор им платят страховые компании.
СТАВКА НА ИНДИВИДУАЛЬНОСТЬ
Страховые компании активно борются за клиента, поэтому предлагают различные скидки и бонусы, особенно постоянным клиентам. Автострахование становится все более гибким: подстраиваясь под потребности и требования автовладельцев, многие страховщики включают в стандартный полис дополнительные бесплатные опции, например, в случае ДТП предоставляя услуги такси или бесплатно эвакуируя поврежденный автомобиль. Сервисы стремительно «цифровизируются», дабы избавить клиента от бумажной бюрократии и утомительных походов в офис страховой компании. Так, скачав мобильное приложение или зайдя на сайт, пользователь может не только купить полис онлайн (и даже получить за это скидку!), но и продолжить общение со страховщиком в этом режиме. Например, некоторые компании разрешают клиенту, попавшему в ДТП, совершить осмотр места аварии с помощью мобильного телефона и направиться прямиком в автосервис, минуя страховщика. Это ли не экономия денег, времени и нервов? Далее, при заключении договора автовладелец имеет право выбирать только те риски и те услуги, которые ему нужны, не переплачивая за лишнее. Поэтому ваша задача внимательно изучить договор перед подписанием, тщательно выспросить менеджера о том, за что конкретно вы платите, какие риски не включены в полис и т.д. Если вы не проявите заинтересованности, сотрудник компании или агент могут продать вам полис дороже — ведь их вознаграждение зависит от суммы сделки.
РАЗУМНЫЙ КОМПРОМИСС
В страховании франшиза — это тот компромисс, на который с радостью идут и страхователи, и страховщики. В нашем случае она существенно снижает стоимость полиса для автомобилиста (размер суммы в каждом договоре индивидуален). Обратная сторона медали: за возможность получить скидку водитель берет на себя обязательства по самостоятельной выплате определенной части от общего размера убытков. Например, если стоимость ремонта разбитого стекла меньше размера франшизы, то владелец оплачивает его полностью сам. При ремонте после попадания в серьезное ДТП, часть его стоимости в размере франшизы оплачивает сам водитель, оставшуюся часть — страховая компания.
АККУРАТНОСТЬ — ПРЕВЫШЕ ВСЕГО
Страховщики высоко ценят безаварийную езду своих клиентов. Если вы аккуратный водитель, некоторые страховые компании готовы предоставлять дополнительные преференции и быстрее урегулировать возможные споры. На помощь, опять же, приходят высокие технологии. Достаточно установить телематическое устройство (набор датчиков или просто приложение на смартфоне), которое будет собирать информацию о стиле вашего вождения. Получив большое количество баллов, водитель может приобрести полис каско со скидкой до 50%. Практика показывает, что пока далеко не все готовы к тому, чтобы за ними следили, но если вы действительно хотите сэкономить — «умное каско» вам в помощь. До недавнего времени с наиболее продвинутыми страховыми компаниями были английские страховщики, клиенты которых заполняли анкеты из почти 100 параметров. В анкете учитывались практически все факторы, которые способны хотя бы гипотетически повлиять на возможность возникновения ущерба, в том числе возможность землетрясения в том или ином районе страны. Дело доходило до того, что компании фактически отказывали человеку в страховании, зная, что он неоднократно садился за руль в нетрезвом виде. Учитывая чисто математические факторы, в частности статистику того, что женщины в целом ездят аккуратнее, мужчины получали повышенный коэффициент, увеличивающий стоимость их страхового полиса. В итоге страховщикам пришлось даже столкнуться с судебным процессом из‑за дискриминации по половому признаку, который они и проиграли. Хотя, как оказалось позже, это не помешало делать страховку мужчинам более дорогой — информационные системы страховщиков сами «догадывались» о поле водителя по десяткам других критериев. Однако заполнение анкеты как главного поставщика данных о водителе уходит в прошлое. Некоторые российские компании, ничего не спрашивая о человеке, кроме удостоверения личности, сами собирают максимум информации из всевозможных баз данных. И если сбор данных о штрафах из баз госорганов понятен, то сбор данных от мобильных операторов, рассказывающих о маршрутах перемещениях по городу, выглядит несколько фантастическим. Но это уже становится неотъемлемой частью нашей жизни.
ЧТО ВЛИЯЕТ НА ЦЕНУ ПОЛИСА КАСКО
— перечень страховых случаев, включённых в договор страхования;
— возраст водителя (для тех, кто младше 21 года и старше 65 лет, действует повышающий коэффициент); — год, когда был выпущен автомобиль;
— опыт и водительский стаж (чем выше опыт, тем ниже цена страховки); — марка, модель и класс авто;
— оснащённость автомобиля противоугонной системой (понижает цену по страховке «риск от хищения»);
— наличие франшизы удешевляет полис; — оказание дополнительных услуг (эвакуация авто и др.) может быть как платным, так и бесплатным; — покупка авто в кредит удорожает полис; — чем большее число водителей вписывается в полис, тем он дороже — рыночная конъюнктура: изменение курса валют влияет на стоимость запчастей и комплектующих, а значит, и на стоимость будущего полиса