Новый город или страна, новые цены, новые правила — и вот вы уже не понимаете, куда деваются деньги. Аренда, страховки, транспорт, налоги… Если не контролировать расходы с первых дней, можно быстро оказаться в минусе.
Газета «О финансах и не только» побеседовала с сертифицированным финансовым консультантом Инной Филатовой о том, как распределить деньги, чтобы хватило на первое время, на чем можно сэкономить, и главное — как не попасть в долговую яму в незнакомом городе или стране.
— С чего начать планирование семейного бюджета перед переездом? Какие первые шаги?
— Когда собираетесь переезжать, особенно с семьей, первым делом нужно понять, сколько денег у вас есть и сколько понадобится. Начните с самого простого: выпишите все свои сбережения и регулярные доходы — зарплата, подработки, все-все, что поступает в семью. Это отправная точка.
Дальше посчитайте основные расходы, которые точно будут при переезде: перевозка вещей, аренда жилья или первый взнос, страховки, какие-то первоначальные покупки, например, новая мебель, бытовая техника, если потребуется. Не забудьте про расходники на дорогу, еду в пути, возможные пошлины, если переезд далеко.
Найдите жителей будущего района через социальные сети, группы переселенцев, тематические форумы. Задайте вопросы про скрытые расходы: «Сколько реально тратят на продукты, транспорт, детей, медицину? Какие есть необычные траты для переезжающих? Часто ли случаются внеплановые расходы — и почему?».
Потом зайдите на сайты объявлений, посмотрите средние цены на жилье, транспортные услуги, продукты, коммуналку в новом городе — все запишите. Если у вас есть дети, сразу уточните, сколько там стоит садик или школа, кружки и секции, транспорт.
Параллельно подумайте, какие регулярные расходы будут в новом месте: питание, проезд, связи, интернет, коммуналка, страховки, занятия для детей, медицина. Сложите все вместе — увидите примерную сумму ежемесячных затрат.
Не забудьте оставить резерв — запас денег на всякие неожиданные расходы. Практика показывает, что переезд всегда стоит дороже, чем ожидаешь.
— Можете, пожалуйста, подробнее рассказать про этапы планирования.
— Проанализируйте ваши «деньги-драйверы». Вместо простого подсчета расходов спросите себя: «Что реально движет вашими тратами?». Например, если вы часто спонтанно ходите в кафе или заказываете еду из-за плотного графика, заложите это в бюджет как отдельную статью. Поменяется ли эта привычка в новой локации или, наоборот, обострится на фоне стресса из-за смены места жительства? Придумайте заранее альтернативы — быстрые блюда дома, поиск бюджетных кафе, доставку продуктов на дом. Оцените не только “холодные” расходы, но и то, что поможет стабильно чувствовать себя в новом месте: первое время вы захотите больше радовать себя или детей, снизить стресс, позволить спонтанную кофейню, такси, что-то «для души». Это не избыточные траты, а ваша психологическая страховка.
Примените подход «нулевого бюджета» для нового места. Вместо привычного «копирования» старых расходов начните с нуля. На листе бумаги или в табличке сперва перечислите только обязательные новые расходы: аренда, коммуналка, транспорт — с реальными цифрами по месту переезда. Не переносите слепо старые цифры. Все, что «останется» после обязательных трат — и есть пространство для желаний.
Составьте «подушку безопасности» в виде недели без затрат. Перед переездом попробуйте неделю не покупать ничего, кроме самого необходимого. Это покажет, без чего вам действительно не обойтись, и выявит «автоматические» траты, которые не хочется брать с собой в новую жизнь. К тому же так появятся дополнительные деньги на форс-мажор в момент переезда.
Продумайте вопрос вещей до мелочей: «Что дешевле продать, а что — перевезти?». Сделайте честный список: какие вещи обойдутся дороже в перевозке, чем их стоимость на месте? Бывает, что старая мебель или техника по затратам на логистику обесценивается. Тогда разумней заложить бюджет на покупку на месте, чем платить за транспортировку.
Разделите конверты будущих расходов на несколько частей, чтобы не потратить все и сразу. Один конверт — обязательные траты, второй — дополнительные, третий — экстренные и крупные расходы. Например, если вам не удастся быстро устроиться на работу.
Продумайте поступление дополнительного пассивного дохода, особенно как он будет поступать на ваши счета, и как вы будете его получать в новой стране.
— Как рассчитать минимальную сумму, которая понадобится на первое время в новой стране/городе?
— Чтобы рассчитать минимальную сумму, необходимую для жизни в новой стране или городе на первое время, нужно учесть все основные статьи расходов и заложить небольшой запас на непредвиденные ситуации. Вот последовательность, как это сделать:
- Жилье. Узнайте среднюю стоимость аренды жилья в выбранном районе. Обычно за первый месяц нужно заплатить депозит и иногда комиссию агенту. Сложите эти суммы.
- Продукты и питание. Определите, сколько в среднем тратят люди в этом городе на питание в месяц.
- Транспорт. Узнайте, сколько стоит проездной или средние расходы на транспорт на месяц.
- Связь и интернет. Включите расходы на сим-карту и первый месяц связи, мобильный интернет, возможно — подключение Wi-Fi.
- Оформление документов. Если нужен вид на жительство/виза/регистрация — уточните стоимость всех государственных пошлин, страховки, консультаций.
- Личные расходы. Заложите минимальную сумму на личные нужды: гигиена, бытовая химия, аптека, мелкие расходы.
- Непредвиденные траты. Добавьте запас 10–20% от суммы, чтобы покрыть неожиданные расходы, например, медицинская помощь, срочная покупка одежды по погоде, временные отели.
— Какие неочевидные расходы чаще всего упускают из виду при переезде?
— Расходы на упаковочные материалы. Коробки, пленка, скотч, маркеры, пузырчатая пленка — все это стоит недешево, особенно если вещей много. Люди склонны недооценивать объем упаковки или надеяться найти бесплатные коробки, а в спешке покупают много «про запас».
Мелкий ремонт и уборка в старой квартире. Если вы сдаете жилье, как правило, нужно привести его в порядок: купить чистящие средства, иногда перекрасить стены, мелко отремонтировать сантехнику или мебель.
Затраты на новую обстановку: шторы, коврики, крепления для полок, удлинители, новые замки. В новом месте всегда обнаруживаются неожиданные нужды, например, не хватает полки в ванной, некуда повесить полотенца, детская кровать не помещается по размерам.
Расход на временное проживание и хранение вещей. Например, если даты съезда и въезда не совпадают, появляется необходимость где-то остановиться или арендовать кладовку, ячейку для хранения.
Административные сборы — подключение или отключение интернета, оформление документов на месте и внеплановые затраты на нотариуса или местных жилищников — все эти мелочи тоже набегают в солидную сумму.
Форс-мажоры: срочная доставка, разбитая вещь, забытая коробка, не доставленный багаж с важными вещами или непредвиденные расходы, например, оплаты новых комплектов ключей, если что-то потеряли во время суеты.
— Как научиться жить по средствам в городе или стране с другим уровнем доходов и цен?
— Научиться жить по средствам в стране с другим уровнем доходов и цен — задача непростая, особенно если переезд сопровождается культурным шоком, разницей в ценах и непредсказуемым изменением расходов.
Дайте себе время привыкнуть к новым условиям, на первые месяцы закладывайте чуть больше средств — пересчитайте остаток, как только адаптируетесь и поймете, чего действительно не хватает, а без чего можно обойтись.
Составьте для себя примерную «картину потребления» и посчитайте, сколько реально нужно тратить в месяц на базовые нужды: аренду, коммуналку, питание, транспорт, связь.
Ведите учет расходов. Это может быть приложение, таблица или просто блокнот. Фиксируйте все, особенно поначалу: вы удивитесь, как быстро могут уходить деньги на мелкие ежедневные траты. Через месяц-два у вас появится реальное понимание своих затрат и возможностей для экономии.
Определите для себя реальные приоритеты и нежелательные статьи трат, особенно если доход стал меньше или цены выше. Возможно, часть привычных расходов дома, например, регулярное посещение кафе, услуги такси в новой стране придется ограничить или заменить более бюджетными аналогами.
Сравнивайте цены и ищите альтернативы: распродажи, местные рынки, сетевые магазины, покупки у производителей, совместные закупки с друзьями. Часто в другой стране или городе есть свои фишки, где и как экономить, но это узнается на месте через общение и наблюдение.
Обязательно откладывайте хотя бы небольшую часть дохода «на черный день», чтобы не быть беспомощным в случае непредвиденных обстоятельств.
Если чувствуете, что не укладываетесь в бюджет, ищите возможности заработать дополнительно или еще урезать расходы — можно временно, пока не устроитесь получше. Не стесняйтесь просить совета у местных: часто опыт других эмигрантов неоценим.
Главное для жизни «по средствам» — быть честным с собой, реально оценивать свои доходы и обязательные траты, не гнаться за излишествами и помнить: новые обстоятельства требуют новых привычек. Первая задача — чувствовать себя уверенно даже в нестабильности, а свободные средства для развлечений, путешествий и крупных покупок обязательно появятся со временем, когда устроится экономический фундамент в новой стране или городе.
Инна Филатова, автор книги “Семейные финансы – это просто” (Издательство «Альпина Паблишер»), сертифицированный финансовый консультант, степень MBA по специальности «управление финансами», 10 лет работала в банковской сфере. Волонтер финансовой грамотности АРФГ. Автор проекта «Азбука семейных финансов». Член ассоциации финансовых советников СРО НАСФП.
Беседовала Карина Лунёва