КАК УСТРОЕНА СТРАХОВКА
В типовых полисах туроператоров, как правило, предусмотрен минимальный объем страхового покрытия. Такая страховка недорогая — не более 2 тыс. руб. на срок две недели с покрытием в 75 тыс. евро. Вам необязательно покупать полис у страховой компании, которая указана в договоре на приобретение пакетного тура. Согласно Закону о защите прав потребителей вы можете выбрать страховщика самостоятельно, сравнив тарифы и лимит покрытия. Также вы можете выбрать ассистанс-службу, которая является организатором медицинской помощи за рубежом. Можно сэкономить, купив страховку с франшизой. Это — сумма, которую страховщик не платит. Например, у вас полис с франшизой на 100 долл. Вы простудились, поднялась температура, визит к врачу обошелся в 80 долл. Медпомощь придется оплатить самостоятельно, потому что гонорар доктора меньше суммы франшизы. Если счет клиники составил, допустим, 150 долл., то 100 из них — ваши расходы, 50 заплатит страховая компания. Почему полис с франшизой так популярен? Во-первых, он обходится страхователю, т.е. вам, дешевле на 30‑40 %. Во-вторых, мы (если нет никаких хронических заболеваний и конкретного диагноза) практически всегда уверены, что с нами ничего не случится. А тысяча рублей лишней не будет. Ну и для страховщика это выгодно — ему меньше расходов при наступлении страхового случая.
ПОКРЫТИЕ — ЭТО НЗ НА КРАЙНИЙ СЛУЧАЙ
Некоторые ошибочно полагают, что страховое покрытие — это сумма, которую целиком можно потратить на лечение. На самом деле врачи присылают ассистансу схему лечения, стоимость услуг в станционаре. Только после своей проверки он отправляет чеки в страховую компанию и гарантийное письмо в медучреждение. Вы хотите лежать с аппендицитом в палате люкс, полагая, что покрытия в 75 тыс. евро вам точно хватит? Но страховщик не будет платить по базовой страховке за такие капризы и излишний пафос.
КАК ПЛАТЯТ ПО СТРАХОВКЕ
Есть два варианта компенсации расходов на лечение. Самый распространенный — страховая платит напрямую госпиталю. Например, страхователь получил травму, поскользнувшись около бассейна. Он звонит ассистансу, тот организует госпитализацию и сообщает пострадавшему адрес клиники, где его готовы принять. Страховщик выплачивает гонорар врачу и медучреждению, согласно выставленному счету. Совет: прежде чем идти на прием к врачу, получите подтверждение, что ассистанс отправил гарантийное письмо, иначе придется платить самому. Второй вариант — ассистанс имеет договорные отношения по принципу: лечение сейчас — оплата с отсрочкой (действует не со всеми клиниками и не во всех странах). В Таиланде это, как правило, государственные госпитали, и не факт, что они находятся в шаговой доступности от вашего отеля. В европейских странах, типа Швейцарии, может быть всего одна клиника на всю страну, которая сотрудничает с нашими ассистансами. Но медпомощь по страховке все‑таки получить можно. Собирайте все чеки, проездные билеты, справку о диагнозе, схему лечения и по возвращении на Родину обращайтесь в страховую компанию за компенсацией. Что касается вызова доктора в отель (так называемый хаус колл), то, например, в Турции, Болгарии, на Кипре медики без вопросов оказывают такую услугу, особенно, если заболел ребенок. В других странах хаус колл не всегда возможен, если, конечно вы не истекаете кровью.
МИНИМАЛЬНОЙ СУММЫ ВСЕГДА ХВАТИТ
Это не совсем так. Например, в том же Таиланде медицинские услуги очень дорогие. В каких случаях можно сэкономить? Если полис покупается чисто для визы, поездка короткая — до 7 дней, тур — экскурсионный. Когда нужен полис с максимальной суммой? Если вы едете с детьми, поездка предполагает активный отдых или путешествие в отдаленную страну на долгий срок. Базовая страховка покрывает элементарный набор жалоб типа повышенной температуры или пищевого отравления. А вот солнечные ожоги и пищевая аллергия в легкой форме не являются страховыми случаями (если данные опции не заказаны дополнительно к базовому полису). Совет один: внимательно читать договор страхования и закладываться на все потенциальные риски «на берегу», то есть в России. Пусть выйдет дороже — зато надежнее и спокойнее.