Представители малого бизнеса часто уверены, что им никогда не получить кредит в банке, что банкиры специально выдвигают массу условий, чтобы не дать денег. Это, мягко говоря, не правда: малый бизнес — выгодный клиент для банка, а отказы обычно получают те, кто неправильно себя ведет. О том, как вести себя, чтобы банк дал кредит, рассказывает Заместитель Председателя Правления Банка СГБ Денис Лукичев.
- Обращаясь за кредитом, подходите к оценке требуемого финансирования взвешенно, определитесь с целями, оцените сумму, которую вы способны выплатить, не причинив ущерба бизнесу, и срок, на который вы привлекаете средства. Не просите денег на «развитие бизнеса», четко напишите, на что именно вы планируете потратить деньги, покажите, как эти вложения увеличат прибыль вашего бизнеса.
- Составьте прогноз движения денежных средств. Из него видно, когда бизнес инвестирует, а когда начинает получать доход и может начать выплачивать кредит. Это поможет вам и банку определиться со структурой кредита, решить, будут ли это аннуитетные платежи или вы получите кредитные каникулы на то время, пока будете инвестировать.
- Не берите короткие кредиты на длинные проекты, несмотря на то, что ставки по ним могут казаться более привлекательными. Через год или два условия на рынке могут сильно измениться, как это случилось в 2014 году, когда не только выросли ставки по кредитам, но и банки просто некоторое время не выдавали никаких кредитов. Финансируя длинный проект «короткими» деньгами, вы рискуете не рефинансировать кредит, когда он закончится, а значит, не завершить проект, на который привлекаются деньги.
- Внимательно изучите свой прогноз поступления и расходования денег и спланируйте сумму кредита таким образом, чтобы у вас оставался некоторый запас прочности: кредит, выплаты по которому точно соответствуют денежным потокам, не оставляя предпринимателю простора для маневра, для банка выглядит очень рискованным. Какой запас прочности выбрать, всегда зависит от характера бизнеса, поэтому решение индивидуально в каждом случае. Например, для бизнеса, имеющего широкую базу различных поставщиков и покупателей, он может быть меньше, поскольку риски в этом случае не такие большие, как в случае с единственным покупателем или поставщиком. Проконсультируйтесь с банком, его специалисты помогут оценить ваши возможности.
- Берите в той валюте, в которой вы получаете выручку. Валютные кредиты подвержены рискам, что очередной раз доказал кризис 2014-2015 годов. Резкое изменение курса может увеличить ваш валютный кредит автоматически и привести к проблемам с его погашением.
- Будьте прозрачны для банка. Приготовьтесь к тому, что банк захочет увидеть вашу управленческую отчетность, и тогда нужно будет объяснить расхождения с официальной. Не пугайтесь этого, менеджеры банка обычно готовы к тому, что управленческая отчетность отличается от официальной, а полная прозрачность бизнеса нужна не только для того, чтобы оценить риски, но и чтобы банк мог подобрать для вас наиболее подходящий продукт.
- И, наконец, очевидное, но самое важное правило — соблюдайте взятые на себя обязательства, тратьте деньги на то, на что их брали, предоставляйте банку отчеты вовремя и, конечно, платите по кредиту. Неплатежи портят кредитную историю, получить второй раз кредит такому заемщику будет нелегко. Даже если банк и одобрит финансирование, ставки для недисциплинированного клиента будут выше. Если вы исправно платите по кредиту, но задерживаете предоставление отчетных документов или тратите деньги, взятые на инвестиционный проект, на оборотный капитал, ваша репутация пострадает, банк сочтет вас не вполне качественным заемщиком.