Как инвестировать безопасно, выгодно и быть защищенным

Автор: Генеральный директор
страховой компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»
Ирина Якушева

ЗАЧЕМ ВАМ НУЖНО ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Страхование жизни с инвестиционной составляющей — особый продукт страховой компании, который совмещает в себе и страховую защиту, и инвестиции в активы, выбранные непосредственно клиентом из предложенных страховой компанией.

Страховая защита распространяется на жизнь клиента, как и в других программах личного страхования. Одновременно можно за период страхования получить доход в случае роста активов, которые клиент выбрал.

ИСЖ ИЛИ ВКЛАД: КТО КОГО?

В условиях регулярного снижения ЦБ РФ ключевой ставки (с 26.03.2018 составляет 7,25 %) продолжается коррекция процентных ставок по банковским депозитам — проценты по вкладам неуклонно «тают» в течение уже нескольких лет подряд.

Поэтому клиенты, которые хотят обезопасить свои сбережения от инфляции и заставить их работать более эффективно, ищут дополнительные способы вложить деньги. При этом они, как правило, хотели бы получить сравнимый или более высокий доход, чем по депозиту, но не готовы рисковать вложенными средствами. Поэтому чаще всего выбирают варианты инвестиций, которые гарантируют полный возврат сбережений.

А такие инструменты на финансовом рынке можно пересчитать по пальцам одной руки.

По сути, сейчас их существует только два — структурные продукты, которые доступны далеко не всем (минимальный взнос от 250 000 руб.), и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое подходит любому человеку. Так, например, минимальный размер единовременного страхового взноса по договору инвестиционного страхования, который предлагает клиентам банка компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ, установлен в размере 50 000руб.

По итогам 2017 года именно ИСЖ стало драйвером всего рынка страхования, так как оно растет опережающими темпами. Смотрите сами — российский страховой рынок в целом вырос на 8,3 %, при этом сегмент страхования жизни увеличился на 53,7 % (до 331,5 млрд рублей). По данным экспертов, до 90 % этого роста приходится на ИСЖ. А значит, это продукт не просто доступный и понятный, но и действительно популярный у наших сограждан!

Сегодня многие банки предлагают своим клиентам программы инвестиционного страхования. Основная аудитория — вчерашние вкладчики и те, кто имеет депозит, но готов вложить дополнительные средства в новый продукт. Такие клиенты хотят иметь возможность заработать доход выше, чем по вкладу, но без риска потери вложений.

КАК РАБОТАЕТ ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ?

ИСЖ дает возможность получения дохода, размер которого будет напрямую зависеть от роста выбранного клиентом инвестиционного актива, при этом все взносы в полном объеме возвращаются клиенту независимо от ситуации на фондовом рынке.

Это достигается за счет того, что внесенные клиентом деньги условно делятся на две части — гарантийный и рисковой фонды.

Средства гарантийного фонда инвестируются в высоконадежные финансовые инструменты, обеспечивающие доход (например, облигации). Это позволяет гарантированно обеспечить в полном размере сумму для выплаты клиенту по окончании договора. Кстати, именно поэтому минимальный срок договора составляет 3 года, за которые гарантийный фонд «вырастает» до нужной суммы.

Средства рискового фонда размещаются в потенциально высокодоходные, хотя и более рискованные активы, выбранные клиентом, с целью получения дохода от инвестирования. Кстати, изначально порог инвестирования в такие инструменты на финансовых рынках, как правило, очень высок, что делает практически недоступным реализацию данных стратегий частному инвестору в одиночку, тогда как в страховой компании, управляющей средствами множества клиентов, такие стратегии становятся реальностью.

Компания СОГАЗ–ЖИЗНЬ предлагает широкий выбор таких активов. Например, стратегия «Медицина будущего» позволит заработать при условии роста компаний, работающих в сфере передовых биофармацевтических исследований и производства новейших медицинских препаратов. В активе «Фаст Фуд» клиенту предлагается участие в доходе благодаря развитию предприятий, производящих готовые продукты питания или работающих в сфере развития индустрии ресторанов и кафе с готовой едой, так популярной во всем мире. А направление инвестирования «Эпоха технологий» позволяет заработать на росте самых высокотехнологичных компаний мира, в числе которых мировые гиганты Интернет-торговли и производства мобильной электроники. Каждое из направлений по‑своему привлекательно, и поэтому многие клиенты выбирают не одно из них, а размещают средства в привязке сразу к нескольким активам, оформляя несколько договоров ИСЖ.

Кроме того, клиент получает страховую защиту по основным рискам, связанным с жизнью и здоровьем, а также юридические и налоговые привилегии, которые недоступны при оформлении других финансовых услуг.

ПРЕИМУЩЕСТВА ПО СРАВНЕНИЮ С ДРУГИМИ ФИНАНСОВЫМИ ИНСТРУМЕНТАМИ

Инвестиционное страхование жизни можно назвать «гибридом» нескольких финансовых инструментов — депозитов, инвестиций в активы и страхования жизни. Оно несет в себе их положительные черты — надежность, потенциально высокую доходность, страховую защиту.

Вкладывая денежные средства в ПИФы, ценные бумаги, доверительное управление и т. п., клиент рискует потерять значительную часть вложенных средств, если стоимость активов по окончании срока инвестирования упадет в цене. Но по договорам инвестиционного страхования жизни даже в случае негативных тенденций на фондовом рынке, страхователь гарантированно не потеряет свои средства — страховая компания выплатит ему 100 % его страхового взноса.

Также у клиента есть возможность смены инвестиционной стратегии в ходе действия договора страхования без дополнительных вложений

У программ Инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) есть и множество дополнительных плюсов:

• Управление инвестициями. Для тех, кто готов участвовать в управлении вложенными в ИСЖ средствами, предусмотрены возможности смены базового актива и фиксации инвестиционного дохода. Опция «Замена Базового актива» будет актуальна для клиентов, которые следят за динамикой фондового рынка и позволяет сменить выбранное направление инвестирования на другое, тем самым иметь возможность вложений в наиболее перспективные направления. Опция «Фиксация» подойдет тем клиентам, которые уже «заработали» устраивающую их доходность, как если бы программа закончилась сейчас. Применив эту опцию, вы зафиксируете сумму дохода, которая больше не изменится и будет выплачена Вам по окончании программы. Такая возможность подойдет тем, кто не готов «рисковать» уже сформированным промежуточным доходом.

• Льготный режим налогообложения. Выплаты, связанные с окончанием программы, не облагаются НДФЛ, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники. Подоходный налог с выплат по дожитию взимается только с суммы инвестиционного дохода. А выплаты страховых сумм при наступлении непредвиденных событий, связанных с жизнью и здоровьем, вообще не облагаются налогом, независимо от того, кто является получателем таких средств (выгодоприобретателем).

• Адресность. Страховые выплаты в случае ухода из жизни не включаются в наследство (при условии назначения выгодоприобретателей), а выплаты по дожитию производятся непосредственно самому застрахованному лицу. Таким образом, можно решить вопросы, связанные с наследованием или адресной заботой о человеке в сложной семейной ситуации. Например, назначить выгодоприобретателем ребенка от первого брака или внука (внучку), а также позаботиться о наиболее уязвимом члене семьи. Важно также учитывать еще один важный фактор — ни один финансовый инструмент, каким бы привлекательным он ни был, не является тем единственно верным способом размещения средств, который решит все ваши проблемы. Например, часть средств может понадобится вам в любой момент, и при распределении своих денег важно это учитывать. В рамках одной, даже самой подробной статьи невозможно учесть все те факторы, которыми при выборе инструментов для вложения собственных средств руководствуется конкретный клиент. Понять, подходит ли лично вам то или иное финансовое решение, поможет профессиональная консультация. Менеджеры банка с удовольствием расскажут о программе инвестиционного страхования жизни более подробно! Подводя итог, стоит еще раз подчеркнуть, что, дополнив свой финансовый портфель программами инвестиционного страхования жизни, Вы инвестируете в свое надежное и защищенное будущее!