Оставив в стороне такие нетрадиционные варианты как покупка недвижимости или даже правильное воспитание детей, посмотрим на классические доступные финансовые инструменты, которые помогут решить задачу обеспеченной старости: услуги негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и банков
ПРИБАВКА К ПЕНСИИ
Классика жанра — это копить в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Пенсионные фонды занимаются не только обязательным пенсионным страхованием, но и предлагают добровольные программы. Вступить в такую программу может любой желающий, надо просто прийти в фонд, заключить договор, оплатить первый взнос и начать откладывать на пенсию. Задача НПФ — сохранять ваши средства и зарабатывать для вас инвестиционный доход.
По данным исследования компании «Пенсионные и актуарные консультации» и ассоциации «Альянс пенсионных фондов», чистая доходность от инвестирования пенсионных накоплений негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний за 10 лет составила у 24 организаций более 100 %, еще 23 организации продемонстрировали доходность от 70 до 100 %.
Для того, чтобы прикинуть будущую пенсию, можно воспользоваться калькулятором на сайте фонда. Мы выбрали НПФ «Наследие». Если вы 30-летний мужчина и прямо сейчас начнете ежемесячно откладывать на пенсию по 10 000 рублей, то через 30 лет сможете рассчитывать на пенсию в 102 000 рублей. Это если фонд будет инвестировать деньги под 7 %. Если же деньги не инвестировать, то доход будет равен нулю, а пенсия составит 31 320 рублей.
ВЫБИРАЙТЕ ФОНД И ПЛАН
Как долго копить, каков будет единовременный платеж и сколько лет НПФ будет выплачивать пенсию, решать вам. Многие фонды предлагают несколько накопительных программ, из которых легко выбрать подходящую. К примеру, КИТФинанс НПФ разработал для своих клиентов 7 пенсионных планов, среди которых есть варианты для молодых людей, для тех, кому уже скоро на пенсию, и даже для детей.
Если вы решите копить на пенсию в фонде или в страховой компании, то сможете получить налоговый вычет: 13 % от суммы взносов, но не более 15 600 руб. в год (это равносильно уплаченным взносам в 120 000 руб.). Сделать это можно самостоятельно, обратившись в налоговую инспекцию, или с помощью работодателя, если взносы на пенсионный счет удерживались из вашей заработной платы.
НПФ не может заставить вас ежемесячно откладывать на пенсию, поэтому главное — приучить себя регулярно платить взносы. Пусть даже небольшими суммами, но не забывать откладывать и воспринимать этот платеж как обязательный, такой же, как, например, за коммунальные услуги, подчеркивает официальный представитель КИТФинанс НПФ Елена Ямщикова.
Если вы решили копить на пенсию в НПФ, то при выборе фонда обратите внимание на его историю и акционеров. К примеру, гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова советует выбирать НПФ, которые аффилированы (связаны) с крупными компаниями. Кроме того, в последние два года 46 фондов (список есть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ)) прошли тщательную проверку ЦБ перед вступлением в систему гарантирования пенсионных накоплений. К сожалению, страховка государства распространяется только на обязательные накопления и не касается добровольных. Однако ЦБ проверил и ту, и другую сферы деятельности фондов и допустил в систему АСВ только самые устойчивые.
Выбрать есть из чего. В России уже существует 98 негосударственных пенсионных фондов, в них себе на пенсию копят 5,7 млн человек, в том числе с помощью работодателей. И уже накопили 1,02 трлн рублей — именно столько добровольных пенсионных накоплений сейчас находится в негосударственных пенсионных фондах. Но есть и альтернативы: накопительное пенсионное страхование и банковские вклады.
Крупнейшие негосударственные пенсионные фонды объединяются
К ОАО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» присоединяются ЗАО «КИТФинанс НПФ», ЗАО «НПФ «Наследие» и ЗАО «НПФ «Промагрофонд».
«НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» в порядке правопреемства продолжит выполнять все обязательства перед клиентами присоединяемых фондов. Реорганизация фондов не требует перезаключения договоров об обязательном пенсионном страховании и негосударственном пенсионном обеспечении.
«С точки зрения клиентов, укрупненный фонд — это повышение эффективности инвестирования средств пенсионных накоплений за счет объема вложений, увеличение широты регионального присутствия и, как следствие, доступности услуг, перевод клиентского сервиса на качественно новый уровень»,
— комментирует решение об объединении Олег Бялошицкий, генеральный директор ОАО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».
СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ УВЕРЕННЫХ
Услуги накопительного пенсионного страхования гражданам оказывают страховые компании. Как правило, условия по договору с ними жестче, чем с НПФ: чтобы не потерять страховую защиту, вы обязаны ежегодно вносить фиксированную сумму, которую оговорите при заключении договора. Пропуск одного платежа чреват потерей всех накоплений. Среди плюсов страхования то, что вы уже в момент заключения договора знаете размер гарантированной выплаты на пенсии. Кроме того, страховые компании дают возможность прописать в договоре условие, освобождающее клиента от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Взносы продолжит вносить страховая компания, и клиент в итоге получит запланированную пенсию. Есть и еще один плюс: клиент может начать получать пенсию до срока наступления официального пенсионного возраста (НПФ, как правило, начинает платить клиенту только после выхода на пенсию).
Например, начав копить в 35 лет и откладывая каждый месяц по 7 192 рубля, через 20 лет вы будете получать гарантированную ежемесячную выплату в 10 000 руб. плюс инвестиционный доход, указано на сайте страховой компании «СОГАЗ».
БАНК ДЛЯ САМЫХ ОРГАНИЗОВАННЫХ
Еще один простой и доступный способ копить на пенсию — открыть вклад в банке. Правда, в этом случае вам потребуется еще большая самодисциплина: нужно будет не только заставлять себя регулярно пополнять депозит, но и не поддаваться соблазну снять деньги со счета. Другой недостаток этого способа накопления — ограничения по застрахованной сумме. Государство гарантирует гражданам, что вернет 1,4 млн руб. с их счетов, если банк обанкротится. Поэтому, чтобы накопить более крупную сумму и быть уверенным в ее сохранности, средства придется распределять по нескольким кредитным организациям.
Неоспоримым плюсом такого способа накопления на старость, как банковский депозит, является гарантированная доходность. К примеру, вклад «Умножай» Банка СГБ на срок до трех лет предлагает доходность 8,85 %, если на счету не меньше 500 000 руб.
Автор: Екатерина Новосельцева
ТРИ ПРАВИЛА НАКОПИТЕЛЬНОГО ПЕНСИОННОГО ПЛАНА:
НАДЕЖНОСТЬ. Вам нужно выбрать такой НПФ, страховую компанию или банк, в устойчивости которого вы не сомневаетесь. Ведь вам нужно доверить ему свои деньги на десять, двадцать или даже сорок лет. Выбирайте крупные, давно работающие на рынке и зарекомендовавшие себя финансовые институты с известными собственниками без финансовых проблем (можно изучить отчетность на сайтах компаний или публикации в СМИ).
ВРЕМЯ. Начинать копить на пенсию нужно как можно раньше: озаботившись будущим в 30 лет, вы сможете сделать размер взносов менее обременительным для своего бюджета и получать большую пенсию.
ДИСЦИПЛИНА. Делать отчисления нужно регулярно. Сделайте это своей хорошей привычкой и не придумывайте оправданий за то, что пропустили платеж