Уйти с работы можно за один день. А вот финансовые последствия такого шага могут тянуться годами. Дыра в бюджете, кредиты, паника — все это результат отсутствия подготовки.
Как сделать так, чтобы переход из наемной работы в «свободное плавание» был не стрессом, а новым этапом, семейный финансовый консультант и основатель Мастерской по финансовой грамотности для детей и родителей «Лунария» в Екатеринбурге Яника Фреймут поделилась с изданием «О финансах и не только».
— С чего начать совой путь?
— Первый и самый важный шаг — это честная диагностика вашего финансового здоровья и определение финансового уровня. Вы можете обратиться к профессионалу или провести ее самостоятельно, например, с помощью анализа своего бюджета.
Ответьте на два ключевых вопроса:
- Каковы мои ежемесячные расходы? Учитывайте все: от ипотеки и коммунальных платежей до кофе с собой и развлечений. Важна абсолютно каждая статья трат.
- На какой срок я хочу создать «финансовый кислород»? Стандартная рекомендация — иметь подушку безопасности на 6 месяцев жизни без дохода. Я же советую стремиться к годовалой подушке безопасности на 12 месяцев, особенно если вы планируете уйти в сложную нишу, например, открыть бизнес в новой сфере.
Пример из практики: совсем недавно на консультацию обратилась клиентка А., которая ушла с офисной работы со стабильным доходом во фриланс. Ее небольшая подушка безопасности быстро истощилась из-за нестабильного заработка. Мы составили план по выходу из режима финансовой опасности.
Вывод: конечно, можно с энтузиазмом нырнуть в новое дело, но без финансовой подготовки этот энтузиазм может разбиться о скалы финансовых проблем. Вы будете думать о выживании, а не о развитии.
— Как быть, если уйти нужно срочно, а подушки нет?
— Ситуация сложная, но не безвыходная. Здесь нужна стратегия риск-менеджмента. Приоритет: поиск любого дополнительного источника дохода. Речь о «мостике» — временной подработке, фриланс, курьерство, часть в проекте, которая покроет базовые расходы. Разделите расходы на «обязательные» и «переменные». На время кризиса вторые исключаются. Если есть кредиты, но нет возможности платить, то свяжитесь с банком и запросите кредитные каникулы. Большинство идут навстречу клиентам в сложной ситуации.
Финансовая независимость — лучший работодатель.
— Стоит ли перед уходом погасить все мелкие долги и кредитные карты?
— Однозначно да, особенно долги по кредитным картам с высокими процентами. Погашение долга — это гарантированная доходность, равная процентной ставке по нему. Зачем копить деньги на депозите под 10% годовых, если у вас есть долг по карте с процентами 25–30%? Выгоднее сначала избавиться от этого финансового балласта.
Если погасить все не получается, сосредоточьтесь на самых «дорогих» долгах, а по более долгосрочным и дешевым, например, ипотека, продолжайте платить в обычном режиме.
— За сколько времени стоит задуматься о накоплениях?
— Минимум — за год. Как показывает мой опыт, идеально иметь в запасе 2–2,5 года. Это реалистичный срок, чтобы дисциплинированно откладывать целевую сумму. Разбейте большую цель на маленькие шаги.
Пример: вам нужна подушка в 600 000 рублей на год жизни. План: откладывайте по 50 000 рублей в месяц. Так цель перестает быть пугающей и становится управляемой. Если сумма кажется неподъемной, то увеличивайте срок цели или подумайте о дополнительных способах создания этой суммы через заработок.
Чем раньше вы начнете, тем менее болезненным будет процесс накопления. Помните формулу: время х деньги х дисциплина. Большие капиталы создаются маленькими суммами на длинной дистанции.
— Стоит ли замораживать крупные финансовые цели ради цели по уходу с работы?
— Временно — да. Подушка безопасности — главный приоритет. Крупные покупки или инвестиции в рисковые активы логично отложить на период накопления и переходного периода.
Важный нюанс: не стоит полностью останавливать, например, пенсионные накопления, если они у вас были настроены. Лучше немного сократить сумму взноса, но не прекращать привычку откладывать.
Что еще добавить? Лучше работать на упреждение, поэтому я всегда рекомендую клиентам два шага:
- Создавать регулярно дополнительные источники дохода до ухода с текущего места работы. По карте компетенций финансово грамотного человека, нужно обладать навыком создания источников дохода. Если какой-то уходит, создается новый и так постоянно. Начните развивать пробный проект или фриланс, пока у вас есть основная работа. Это не только добавит уверенности, но и покажет, насколько эта деятельность вообще может быть доходной и, действительно, интересной для вас. Я в свое время так и сделала, работая в будни на основной работе, по выходным работала тренером по финансовой грамотности и проводила свои первые финансовые консультации для клиентов.
- Провести «репетицию ухода». Попробуйте 2–3 месяца жить на ту сумму, которую вы запланировали как ежемесячный бюджет после ухода. Откладывайте разницу с вашей нынешней зарплаты. Это лучший стресс-тест, который покажет все слабые места вашего плана.
«Вывод: финансовая подготовка к уходу с работы — это про обретение реального контроля над своей жизнью, про продуманную стратегию финансового поведения и про крепкое финансовое здоровье во все времена перемен. Это тот фундамент, который позволяет сосредоточиться на новых возможностях, а не на страхе и тревоге», — Яника Фреймут.
— Расскажите про свой опыт, пожалуйста.
— Я проработала в найме более 10 лет в международной компании, когда поняла, что достигла карьерного и финансового потолка, решила, что пора менять жизнь. Именно тогда ко мне пришли знания по финансовой грамотности и появился опытный наставник.
Примерно 2,5 года я погружалась в эту науку и проживала ее на практике, в результате чего удалось создать финансовую подушку безопасности, стартовый капитал и первый пассивный доход. Я так прониклась важностью темы, что прошла переквалификацию и стала финансовым консультантом и тренером-педагогом по экономике и финансовой грамотности.
Подготовившись финансово и профессионально, я ушла из найма и уже пять лет работаю на себя. А весной 2025 запустила в Екатеринбурге Мастерскую по финансовой грамотности для детей и родителей «Лунария». Мой переход был осознанным, и мне удалось прожить его спокойно, без лишней тревоги. Теперь я делюсь этим опытом с другими.
Яника Фреймут, семейный финансовый консультант и
основатель Мастерской по финансовой грамотности для детей и родителей «Лунария» в Екатеринбурге.
Беседовала Карина Лунёва