Если тратить не всю зарплату, то оставшиеся деньги можно начать сберегать и инвестировать, так как без движения они будут обесцениваться. Сегодняшний рынок предлагает широкий выбор финансовых инструментов для вложения средств. Главное — определиться, какие продукты подходят именно вам. А это зависит от ваших целей, имеющейся в распоряжении суммы и готовности рисковать.
НАКОПИТЬ БЫСТРО И БЕЗ РИСКОВ
Самым простым и безопасным инструментом для вложения средств остается банковский депозит. Государство гарантирует возврат 1,4 млн рублей в случае отзыва у банков лицензии, а процент по вкладам в настоящее время, как правило, покрывает уровень инфляции. Вклад идеально подходит, если вам нужно накопить определенную сумму к конкретному моменту, например, на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку автомобиля. Можно открыть пополняемый вклад на один год или три (максимальный срок обычно не превышает пяти лет) и в конце срока забрать деньги с процентами. Сейчас у 10 лучших банков максимальная ставка по вкладам по объему средств, привлеченных от граждан, составляет чуть больше 7 %. Это почти вдвое больше ожидаемого на этот год уровня инфляции (3,8‑4,2 %). Генеральный директор компании «Эмкварта» Наталья Смирнова рекомендует хранить на депозите сумму в размере 3‑6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай, а также копить на определенные цели сроком до 1 года.
Личный опыт. Ирина: «Пользуюсь исключительно онлайн–вкладами. Очень нравится, не нужно ходить в офис, все делаю в удобное для меня время. Да и ставки по депозитам там выше».
ЗА ПРИБЫЛЬЮ НА ФОНДОВЫЙ РЫНОК
Для среднесрочных вложений денег (3‑7 лет) лучше подходят инвестиционные инструменты, например, покупка на фондовом рынке акций, облигаций и других ценных бумаг. Это более рисковый метод, чем депозиты, но может принести хороший доход. Главное, что советуют эксперты, не инвестировать последние и заемные деньги и не паниковать, когда фондовый рынок падает — чаще всего это временные потери.
Можно самому «зайти» на финансовый рынок, открыв счет у одного из брокеров и через него покупать ценные бумаги. Завести брокерский счет можно с небольшой суммой, но для формирования портфеля лучше потратить от 100 тыс. рублей. Чтобы самому покупать и продавать ценные бумаги, нужно хорошо изучить компании, чьи ценные бумаги продаются на рынке, и помнить «золотое правило инвестора» — доходность бумаг в прошлом не гарантирует доходность в будущем.
Как отмечает Наталья Смирнова, инвестиционный портфель может быть как с минимальным риском и доходностью чуть выше депозита (например, при покупке гособлигации крупнейших компаний), так и весьма рискованным, но с потенциальным доходом в 2‑3 раза и выше, чем по банковскому вкладу (при покупке акций перспективных компаний).
ТОРГУЕМ НА БИРЖЕ И ВОЗВРАЩАЕМ НАЛОГИ
Чтобы получать налоговые льготы от государства при инвестировании на фондовом рынке, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). По сути, это тот же брокерский счет, но его отличие — в специальном налоговом режиме. Владелец ИИС может получить одну льготу на выбор: налоговый вычет в размере 13 % от внесенной на счет суммы либо освобождение от уплаты НДФЛ дохода, полученного от инвестиций. Для того, чтобы воспользоваться льготой, нужно выполнить важное условие: счет должен быть открыт не менее трех лет. Поэтому ИИС идеально подходят для среднесрочного планирования. Отчислять на ИИС больше 1 млн рублей в год запрещено законом.
Личный опыт
Андрей: ИИС при взвешенном подходе к выбору инструментов для инвестирования могут оказаться выгоднее, чем вложения в банковские депозиты. Например, комбинация первого типа вычета (13 % от взноса на ИИС) и покупка облигаций федерального займа (как инструмент с очень низким уровнем риска) с текущей доходностью примерно 8 % годовых за первый год обеспечит инвестору порядка 21 % годовых.
КУСОК БОЛЬШОГО ПИРОГА
Начинающим инвесторам эксперты советуют паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Они доступны с точки зрения входного порога: многие компании предлагают стать пайщиком всего с 1 тыс. рублей на руках. ПИФы хороши тем, что управлением средствами занимаются профессионалы. По сути, вы покупаете часть большого пирога, который вложен в различные финансовые инструменты, и ваша прибыль зависит от изменения стоимости этого пирога. Для инвесторов в ПИФы существуют налоговые льготы, позволяющие не платить подоходный налог тем пайщикам, которые продержат деньги более года.
ПИФы бывают разных стратегий: от консервативных облигационных до рискованных, основанных на акциях недооцененных компаний — отмечает Наталья Смирнова, добавляя, что каждый инвестор выбирает то, что ближе ему.
ИНВЕСТОР НА СТРАХ, НО БЕЗ РИСКА
В последнее время активно развиваются страховые продукты, купив которые можно еще стать и инвестором. Для среднесрочных целей отлично подходит инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Работает этот продукт так. Клиент оформляет полис страхования жизни на несколько лет и одновременно вносит накопленную сумму на свой инвестиционный счет. Большую часть этих денег управляющая компания инвестирует в консервативные инструменты, а меньшую — в рисковые, но высокодоходные. Деньги вкладываются таким образом, чтобы по окончании срока полиса клиент гарантированно получил вложенную первоначально сумму. Инвестиционный доход может быть высоким, но его может и не быть. «ИСЖ подходит для тех, кто готов заморозить сумму на срок от 3 лет, и кто хочет попробовать заработать выше депозита, но при этом готов к риску не заработат ь ничего и просто остаться при своих деньгах», — поясняет Смирнова.
Личный опыт
Сергей: «Накопил достаточно большую сумму денег на вкладе, при переоформлении предложили часть средств разместить в программе, которая даст возможность заработать больший доход, чем на вкладе. Тем более, что самому вкладывать свои деньги в инвестиции нет ни времени, ни опыта, лучше доверить это профессионалам. Срок приемлемый, к тому же, есть страховая защита: сам много езжу на машине, такая страховка не помешает. По окончании срока программы как раз и машину свою поменяю».
Галина: «В СЕВЕРГАЗБАНКЕ пользуюсь различными финансовыми инструментами. Очень интересный продукт ИСЖ, который позволяет получить доходность больше, чем по вкладам, плюс на весь срок действия программы, а это три года, у меня застрахована жизнь». Николай: «Стараюсь деньги размещать в разные «копилки». Не упустил случая воспользоваться предложением сохранить и приумножить сбережения с помощью инвестиционного страхования жизни. И деньги работают, и жизнь застрахована. Меня все устраивает».
ИГРА «ВДОЛГУЮ»
Разнообразие финансовых продуктов на рынке позволяет выбрать и те из них, которые идеально подходят для долгосрочного инвестирования.
Речь идет о накопительном страховании жизни (НСЖ). Оно похоже на ИСЖ, но есть ряд отличий. Обычно договор страхования жизни заключается на более длительный срок — от 5 лет. Главный смысл НСЖ — накопить конкретную сумму к определенному сроку, например, к наступлению пенсионного возраста, делая на счет регулярные взносы.
При наступлении страхового события компания выплачивает клиенту ту сумму, на которую он рассчитывал изначально, когда заключал договор НСЖ на определенный срок. Деньги так же, как и в ИСЖ, инвестируются как в консервативные продукты (банковский депозит), так и высокорисковые инструменты, которые могут принести высокий доход. В случае ухода из жизни застрахованного лица выплату по страховке получат его родные и близкие люди. Если страховое событие не произойдет, клиент в конце срока получит накопленную сумму с заработанной компанией доходом.
НСЖ подходит, например, взрослым гражданам, которые заботятся о будущем своих детей: в случае ухода из жизни одного из родителей или наступления инвалидности страховая компания продолжает платить взносы по договору, а к концу его срока ребенок получает накопленную сумму. «НСЖ — это инструмент накопления на цели жизненной важности, такие как обучение детей, пенсия», — говорит Наталья Смирнова, добавляя, что в нем лучше копить минимально необходимую на свои цели сумму, а все, что выше — в более ликвидных инструментах.
Личный опыт
Ирина: «Я хочу воспользоваться инвестиционным продуктом НСЖ («Уверенный старт»), чтобы получить гарантированные накопления к определенному возрасту ребенка (для получения образования), иметь максимальную страховую защиту на случай наступления неблагоприятных событий, связанных с причинением вреда жизни и здоровью».
Светлана: «Пришла в банк переоформить вклад, рассказали о накопительном страховании жизни. Продукт понравился, поэтому я разделила свои деньги, оформив и вклад, и НСЖ. Буду ежегодно пополнять накопительный счет. Почему именно НСЖ? Для меня важна уверенность при непредвиденных ситуациях. Если со мной что‑то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы».
Леонид: «Для себя выбрал продукт НСЖ с целью накопления денежных средств к совершеннолетию внучки».
ПРИБАВКА НА СТАРОСТЬ
Еще один способ накопить на достойную пенсию — заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Делая регулярные взносы на свой счет в НПФ, к моменту выхода на пенсию можно накопить приличную сумму, которая будет распределена на ежемесячные выплаты. Кроме того, клиентам сегодня доступны различные преференции. Так, СЕВЕРГАЗБАНК предлагает депозит с повышенной ставкой при условии оформления договора НПО с одним из ведущих НПФ — АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления». Таким образом клиент получает двойную выгоду.
Личный опыт
«Михаил: «До пенсии мне ещё далеко, но предпочитаю думать о ней заранее. Поэтому я открыл специальный счет для накопления на будущую пенсию. Это те пенсионные накопления, которые сам реально контролируешь. Кроме того, это не только сбережение денег, но и возможность получить дополнительный доход. Также от этих средств можно вернуть 13 % налоговый вычет». Дмитрий: «Обратился в СЕВЕРГАЗБАНК уточнить условия по вкладам. Подбирал для себя максимальную ставку. Предложили распределить денежные средства и часть вложить в программы партнеров банка. Так как инвестированием занимаюсь уже давно и имею инвестиционные счета (как брокерский, так и накопительный страховой), заинтересовал продукт «Пенсионный счет». Среди преимуществ: работа с крупнейшим НПФ — «ГАЗФОНД пенсионные накопления», гарантия сохранности средств, возможность за четыре года накопить сумму, которую смогу получать дополнительно к пенсии (уже являюсь пенсионером по выслуге лет). Еще один плюс — максимально высокий процент по вкладу — что и хотел».
Татьяна: «Понравилось предложение подкопить к будущей пенсии, можно вернуть 13 % от внесенных средств. С этой услугой еще оформила карту МИР СЕВЕРГАЗБАНКА — расплачиваешься в магазине и получаешь кэшбэк, к тому же и смс бесплатные, и 5 % на остаток начисляются».
Александр: «Меня привлекло получение налогового вычета при пользовании продуктом НПО и картой ГАЗФОНДА пенсионные накопления с ее множественными преимуществами».
Александра Стулова, сотрудница СЕВЕРГАЗБАНКА
«Среди наших вкладчиков большое количество преданных Банку людей — они доверяют нам свои сбережения, посвящают нас в свои планы на будущее. А мы, специалисты фронт-линии, не имеем права это доверие подорвать. Могу привести пример: Татьяна Николаевна — опытнейший врач, на пенсии, но продолжает спасать жизни. Откладывает пенсию, так как зарплаты хватает. Сбережения размещает на вкладе. При обращении Татьяны Николаевны в Банк я порекомендовала грамотно распределить средства для получения большей выгоды: открыть договор НПО (накопительное пенсионное обеспечение) плюс разместить средства на вкладе под повышенный процент. В чем выгода для Клиента? Есть несколько моментов.
Во-первых, при открытии пенсионного счета наш Банк может предложить повышенную ставку по вкладу, т. к. это совместный партнерский продукт с АО «НПФ Газфонд пенсионные накопления».
Во-вторых, Татьяна Николаевна продолжает работать, поэтому с каждого взноса на пенсионный счет она получит налоговый вычет в размере 13 % от суммы взноса. И это помимо дохода, который начисляет НПФ (с ежегодной капитализацией!).
Таким образом, доходность сбережений при диверсификации (распределении средств) стала выше, чем при размещении всей суммы на одном из вкладов».
НА ДОВЕРИИ
Если у вас сформировалась приличная сумма для инвестирования — от 1 млн рублей, имеет смысл заключить договор доверительного управления (ДУ) с одной из управляющих компаний, которая обеспечит вам особый подход и даст индивидуальные рекомендации. При грамотном инвестировании и длинном сроке вложения средств можно обеспечить себе приличный пассивный доход. Продукт идеален для тех, кто неплохо зарабатывает и готов активно инвестировать свои средства. По словам Натальи Смирновой, доходность в ДУ зависит от тенденций на фондовом рынке и выбранной стратегии: консервативной или рискованной.
Анна Никулина