После 40 финансовая реальность меняется. Если в 30 можно было экспериментировать, менять работу, начинать с нуля и не думать о горизонте в 20–30 лет, то к середине жизни время становится главным ресурсом. Его уже нельзя «докупить» или отложить на потом.
Именно в этом возрасте многие впервые по-настоящему задумываются о пенсии. О том, на что жить, если активный доход снизится. О том, выплачена ли ипотека. О том, есть ли подушка безопасности. При этом доходы у многих достигают пика, а расходы — тоже.
Парадокс в том, что после 40 возможностей все еще много. Но цена ошибки становится выше. Значит ли это, что еще не поздно изменить финансовую траекторию и создать устойчивый капитал, финансовый тренер Данил Макаренко поделился с изданием «О финансах и не только».
— На что в первую очередь должен обратить внимание человек в 40–45 лет, если он только сейчас серьезно задумался о пенсии?
— 40–45 лет — это «последний вагон уходящего поезда». Если начать откладывать в этом возрасте — можно рассчитывать на солидную прибавку к пенсии. Позже уже либо не хватит времени, либо придется очень сильно понижать уровень жизни.
На что обращать внимание? В первую очередь на разницу между вашими доходами и расходами. Если она равна нулю или отрицательная — нужно срочно это исправлять. В 40–45 лет еще реально добиться повышения зарплаты или сменить работу на более высокооплачиваемую. Также нужно вести учет расходов и избегать спонтанных трат — тех, о которых потом будете жалеть.
— Как вы считаете, стоит ли брать «предпенсионную» ипотеку, если человеку уже за 40? Насколько это оправдано?
— На этот вопрос сложно ответить однозначно. Ответ зависит от большого количества вводных. «Это будет единственное жилье или инвестиционная квартира?», «Ставка льготная — 6%, или рыночная — 20+%?», «Какую часть дохода придется выплачивать по кредиту?».
Если у человека нет своего жилья, есть возможность взять льготную ипотеку, и выплата по этой ипотеке будет для него посильной — имеет смысл взять. Платить арендную плату с пенсии будет довольно сложно, а 15–20 лет обычно хватает на полное погашение ипотечного кредита.
«Возможно, имеет смысл рассмотреть покупку квартиры в небольшом городе: на пенсии привязки к месту работы не будет, а жилье стоит дешевле, и остальные цены тоже ниже»,— Данил Макаренко.
— Какие активы или финансовые навыки критически важно сформировать к 50 годам, чтобы не оказаться в уязвимом положении?
— В первую очередь нужно обладать экспертизой, за которую вам хорошо платят. Из заработанных денег стоит откладывать хотя бы 20–30%.
Тут есть опасная ловушка: с ростом дохода большинство людей пропорционально увеличивают и потребление. И сокращать его потом очень больно и сложно. Поэтому лучше с каждого повышения зарплаты откладывать хотя бы половину. Тогда незаметно для себя вы придете к норме сбережений 30–50%, которая позволит сформировать весомый капитал. Неплохо бы уже к этому возрасту приобрести собственное жилье и финансовую подушку безопасности на 6–12 месяцев жизни. Совсем отлично — иметь капитал, который приносит пассивный доход.
— Из вашей практики: каких финансовых ошибок боятся люди после 40–50 лет? И как вы бы с ними справились?
— Обычно люди боятся потерять сбережения, вложив их в «неправильное место». Как правило, к этому возрасту у них уже есть опыт неудачных вложений, начиная от денежных реформ начала 1990-х и заканчивая финансовыми пирамидами, «форекс-кухнями».
Таким же «разводом на деньги» обычно считают и фондовый рынок. Но в этом случае проблема не в мошенничестве, а в отсутствии системы. Люди вкладывают деньги, получают первые убытки и в панике забирают остатки сбережений. Но у меня есть сотни примеров, когда игнорирование таких краткосрочных колебаний цены и регулярное пополнение брокерского счета давало отличные результаты и позволяло существенно обойти инфляцию.
А вот если держать деньги под подушкой, то в будущем совершенно точно часть потерять из-за инфляции. Просто происходит это медленно и незаметно.
Данил Макаренко, финансовый тренер https://t.me/bezzp_tg
Беседовала Кира Некрасова