Когда доходы снижаются, а платежи по кредитам остаются прежними, кредитные каникулы становятся спасательным кругом для заемщиков. Но стоит ли хвататься за него без раздумий?
Если вы хотите погрузиться в мир отдыха от регулярных платежей и взять «передышку», обязательно нужно знать о последствиях, которые вас ждут, поэтому издание «О финансах и не только» готово поделиться с вами уникальными советами от финансиста и члена СРО НАСФП Наталии Сгибневой.
— Что такое кредитные каникулы?
— Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту. Представьте, что вы идете в гору с тяжелым рюкзаком и просите передышку. Вы вещи не бросаете, но на время останавливаетесь. Так и здесь: долг никуда не исчезает, но несколько месяцев банк позволяет либо платить меньше, либо вообще приостановить выплаты. Это дается людям, которые оказались в трудной жизненной ситуации, например, потеряли работу или заболели. Кредитные каникулы начали в России практиковать во время COVID, и тогда это было временное явление, но на сегодняшний день такой способ стал пользоваться спросом, поэтому много людей берут именно этот инструмент для того, чтобы облегчить себе ненадолго текущую жизнь.
— Являются ли кредитные каникулы финансовой «помощью» заемщику?
— Да, своего рода это помощь, но не подарок и не списание долга. Банк идет навстречу и дает время восстановиться, но проценты продолжают капать, а иногда и срок кредита увеличивается. Получается, что человеку дают временное облегчение, но в будущем его платежи могут вырасти, или он заплатит больше процентов. То есть это скорее спасательный круг, чем решение всех проблем.
— Если есть небольшая финансовая подушка, что финансово грамотнее: использовать ее для платежей или взять каникулы?
— Здесь важно оценить свои приоритеты.
В этом случае, кредитные каникулы помогут не остаться без средств к существованию. Если же у вас достаточно стабильная работа, и все-таки есть дополнительная подушка, то рациональнее будет направить их на выплаты. Так вы сохраняете кредитную историю и не увеличиваете долг за счет процентов.
Если у вас есть только небольшой запас на один, два, может быть, три месяца жизни, то лучше его сохранить для самых необходимых расходов, без которых мы не можем.
— Какова главная ошибка, которую совершают заемщики, пользуясь каникулами?
— Самая частая ошибка: воспринимать кредитные каникулы как передышку без последствий. Многие перестают контролировать расходы, продолжают брать новые кредиты и делать крупные покупки или просто тратить больше, чем позволяют доходы. В итоге после окончания каникул человек сталкивается с еще более тяжелой нагрузкой: долг остался, проценты выросли, а привычка жить, как раньше не исчезла.
— Если уже воспользовался каникулами, что сделать в первую очередь после выхода из кризисной ситуации?
— Вам необходимо составить новый финансовый план, посчитать доходы и расходы, понять, какую сумму реально можно направить на кредит. Желательно начать вносить дополнительные платежи, чтобы быстрее уменьшить долг и сократить переплату. Второй шаг — создать новую подушку безопасности, пусть даже маленькую. Рекомендуется пересмотреть свои отношения с деньгами, которые вы вели до того, как попали в такую сложную ситуацию, потому что она может повториться, и для вас будет важно подумать, где вы ошиблись. Формируя подушку безопасности и меняя свои взаимоотношения, вы в будущем сможете быть более уверенными в том, что в случае новых сложностей не придется снова просить у банка предоставить каникулы. Что еще хуже, для многих людей единственный выход — банкротство.
Наталия Сгибнева, финансист со стажем более 20 лет, финансовый советник, член СРО НАСФП, преподаватель ВУЗа, бухгалтер.
Беседовала Дарья Лаврентьева