Кредит — это ответственность, а не просто способ срочно решить денежный вопрос. Финансово грамотный человек знает: главное — не только получить деньги, но и правильно распорядиться ими, рассчитав свои силы. Ошибка многих в том, что после одобрения займа они теряют контроль над ситуацией.
Как подойти к кредиту с умом, правильно оценить свою платежеспособность, и какие стратегии досрочного погашения помогут сэкономить, газете «О финансах и не только» рассказали финансовый аналитик, кандидат экономических наук Юлия Безрутченко и инвестиционный и финансовый советник Виктория Сапожникова.
— Как правильно понять свою кредитную нагрузку?
— Юлия Безрутченко: Кредитная нагрузка — это показатель того, какую часть ваших доходов «съедают» обязательные ежемесячные платежи по всем кредитам и займам. Проще говоря, насколько вам тяжело или легко их выплачивать.
Поделюсь с вами шагами, которые помогут разобраться в своей кредитной нагрузке:
1 шаг. Соберите все долги: выпишите свои кредиты с их ежемесячным платежом. Не забывайте про микрозаймы, если они есть. Это можно сделать буквально на листе бумаги или в заметках телефона. Обязательно выписывайте с суммами платежей.
2 шаг. Рассчитайте свой доход или доход семьи. Это то, что вы получаете на руки, без налогов НДФЛ.
3 шаг. Рассчитайте коэффициент долговой нагрузки. Формула очень простая: сумма всех ежемесячных платежей / сумма ваших чистых доходов × 100%.
4 шаг. Обязательно оцените полученный результат. Обычно эксперты рекомендуют придерживаться следующего правила. Если показатель долговой нагрузки менее 30%: нагрузка низкая, комфортная финансовая ситуация. Около 30–40%: умеренная нагрузка, требует внимания к расходам. Свыше 40%: высокая нагрузка, рискованная ситуация, возможны трудности с погашением кредитов.
Помимо сухих цифр, спросите себя:
- Насколько стабилен мой доход? Если вы фрилансер или работаете в нестабильной сфере, безопасный порог нагрузки для вас ниже — не более 30–40%.
- Какие у меня есть финансовые «подушки»? Если есть сбережения на 3–6 месяцев жизни, вы можете себе позволить чуть большую нагрузку.
- Что будет, если я потеряю основной доход? Как быстро я найду новую работу и смогу ли покрывать платежи?
«Рассчитайте свой ПДН прямо сейчас — это займет 5 минут, но спасет от многих проблем в будущем», — Юлия Безрутченко.
— Виктория Сапожникова: Часто можно услышать упрощенный совет: «Если по кредитам уходит больше 50% дохода — значит нагрузка слишком высокая». Но в реальности все сложнее. Допустим, ваш доход 100 тысяч рублей, а платежи по кредитам составляют 25 тысяч. Формально нагрузка — 25%, вроде бы немного. Но если вашей семье на жизнь нужно 90 тысяч, то свободными остаются всего 10 тысяч рублей. Как из них платить 25 тысяч по кредиту? Очевидно, что придется жертвовать базовыми расходами.
Вот почему в мировой практике используют два подхода к оценке долговой нагрузки. Американский — считают, какая часть дохода идет на кредиты. Европейский — смотрят не только на процент от дохода, но и на то, сколько денег остается после всех обязательных расходов. Если остаток позволяет покрывать прожиточный минимум и базовые потребности, кредит могут одобрить даже при высокой доле выплат.
Для нас более практичным будет второй подход — считать нагрузку не от всей зарплаты, а от свободного денежного потока. Это те деньги, которые остаются после того, как оплачено все необходимое: жилье, еда, транспорт, медицина, дети, а также нерегулярные траты вроде страховок, отпуска или ремонта.
Посчитать СДП можно в четыре шага:
- Возьмите чистый доход «на руки».
- Вычтите обязательные расходы.
- Учтите нерегулярные траты (разделите годовую сумму на 12).
- Посмотрите, сколько осталось.
Эта сумма и есть ваш СДП. Теперь сравните его с кредитными платежами.
«Если они превышают 70% от СДП — значит нагрузка слишком велика, и вы рискуете остаться без запаса на жизнь и непредвиденные расходы», — Виктория Сапожникова.
— Как рассчитать оптимальный срок кредита?
— Юлия Безрутченко: Оптимальный срок кредита зависит от нескольких факторов, среди которых ваши финансовые возможности, размер дохода, стоимость займа и личные предпочтения.
Срок кредита влияет на величину ежемесячных взносов. Чем дольше срок, тем меньше сумма ежемесячной выплаты, однако итоговая переплата по кредиту будет больше за счет начисленных процентов.
Здесь работает простая математика. Меньший срок – больший платеж, но меньшая переплата. Больший срок – меньший платеж, но большая переплата. Ваша задача — найти золотую середину.
Процентная ставка оказывает также прямое влияние на выбор срока кредита. Низкая ставка позволяет сократить срок и уменьшить переплату, сохраняя комфортные условия погашения.
Кроме того, банки часто предлагают разные условия для сроков кредитования. Например, для ипотеки сроком на 10 лет может применяться одна ставка, а для периода в 20 лет — другая, чуть ниже.
Выбор срока также зависит от ваших жизненных планов и финансовых целей. Планируете крупную покупку через пару лет? Возможно, имеет смысл погасить большую часть задолженности досрочно, выбрав короткий срок кредита. Хотите обеспечить себе стабильные минимальные платежи на длительный период? Тогда оптимальным выбором станет продолжительный срок кредитования.
Предлагаю мини чек-лист выбора оптимального срока:
- Я рассчитал свой комфортный платеж, не более 30–40% от свободных денег.
- Я проверил несколько вариантов на кредитном калькуляторе.
- Я понимаю, сколько переплачу при каждом сроке, и меня это устраивает.
- Я изучил договор на предмет досрочного погашения.
- Я подумал о будущем: нет ли в планах крупных трат, которые будет сложнее совмещать с большим кредитным платежом.
Правильный выбор кредита — первый шаг к финансовой свободе
— Виктория Сапожникова: Одна из самых распространенных ошибок — брать кредит на максимально долгий срок только ради того, чтобы сделать платеж поменьше. На первый взгляд это удобно, но в итоге вы переплачиваете в разы больше. Обратная крайность — короткий срок с неподъемными платежами, когда половина бюджета уходит в кредит и не остается денег на жизнь.
Золотая середина находится через понимание своего свободного денежного потока — тех денег, которые остаются у вас после обязательных расходов и резервов. Платеж по кредиту должен укладываться в эти рамки: безопасно, если он составляет около трети–половины от свободного остатка, максимум — до 70%. Тогда у вас остаются средства и на подушку безопасности, и на накопления.
И обязательно проверьте себя на прочность: представьте, что доход упадет на 20–30%. Если в такой ситуации кредит остается посильным, значит срок выбран верно.
У меня был клиент, предприниматель с доходом около 500 тысяч рублей в месяц. Он взял ипотеку на 10 миллионов рублей на 15 лет, платеж составлял примерно 120 тысяч — вполне комфортно. Но переплата за весь срок выходила около 11,6 миллиона рублей. Мы вместе пересчитали варианты и поняли, что его доход позволяет платить больше. При сроке 7 лет платеж вырос до 176,5 тысячи, зато переплата сократилась почти вдвое — до 4,8 миллиона. Экономия составила 6,8 миллиона рублей. В итоге клиент выбрал более короткий срок и остался доволен: нагрузка выше, зато квартира обошлась заметно дешевле.
Такой пример хорошо показывает: у кредита всегда есть баланс между комфортным ежемесячным платежом и общей переплатой. Задача заемщика — найти тот срок, при котором и жить удобно, и итоговая стоимость кредита остается разумной.
Часто я слышу мнение: «Инфляция все равно обесценит деньги, значит, выгоднее брать кредит на долгий срок». Но инфляция бывает разной. Продуктовая — высокая, а вот недвижимость в долгосрочном горизонте дорожает куда медленнее. Поэтому, выбирая срок ипотеки, полезно сравнить динамику цен на жилье именно в вашем районе.
Есть еще один нюанс. Люди, впервые берущие ипотеку, часто боятся нагрузки и выбирают маленькую сумму — значит, и квартиру меньшей площади. Но в будущем, когда семья растет, приходится менять жилье и снова брать кредит. На практике часто разумнее взять ипотеку на чуть больший срок, но сразу выбрать квартиру с запасом площади. Разница в цене между однокомнатной и двухкомнатной обычно меньше, чем затраты на переоформление нового кредита в будущем.
Оптимальный срок и ставка — залог комфортного погашения
— Какие способы вы бы посоветовали для погашения кредита быстрее и с меньшими переплатами?
— Юлия Безрутченко: Можно изначально взять кредит на больший срок с минимальным платежом, но если нет штрафов за досрочное погашение, стараться вносить каждый раз больше хотя бы на 10-20%.
— Виктория Сапожникова: Один из самых простых способов уменьшить срок кредита и сократить переплату — частичное досрочное погашение. Это значит, что вы не закрываете кредит полностью, а просто вносите сверху какую-то сумму — например, премию или бонус. Эти деньги идут сразу в тело кредита, долг уменьшается, а вместе с ним и проценты, ведь они начисляются уже на меньшую сумму.
Другой способ — рефинансирование кредита. Это когда вы переносите свой долг в другой банк на более выгодных условиях: с меньшей ставкой, удобным сроком или возможностью объединить несколько кредитов в один.
В любом случае и частичные досрочные платежи, и рефинансирование работают на вас: уменьшают долг, сокращают срок и делают кредит дешевле.
«Главное — не забывать проверять условия в своем банке и считать реальную выгоду, прежде чем принимать решение», — Виктория Сапожникова.
— В каких случаях выгодно объединять несколько кредитов в один?
— Юлия Безрутченко: Когда у вас несколько маленьких кредитов с большими процентными ставками, и вы вносите друг за другом, лучше перекредитоваться. Тогда у вас получиться один большой кредит. В чем здесь преимущество:
- Вносите 1 раз в месяц, вместо нескольких раз подряд.
- Ставка может быть поменьше, чем у прошлых кредитов.
- При получении кредита вносите первый платеж через месяц. Поэтому берите кредиты в начале месяца, и тогда у вас будет «передышка» на один период, а это примерно 30 дней.
— Виктория Сапожникова: Главный плюс консолидации — порядок в финансах: один платеж вместо трех-четырех, одна дата, один договор. Кроме того, иногда новая ставка оказывается ниже, и тогда удается снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. Бывает и дополнительная экономия, например, исчезают лишние комиссии за обслуживание карт или счетов.
Важно понимать разницу между рефинансированием и консолидацией. Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого с новыми условиями. Консолидация — это рефинансирование сразу нескольких кредитов. Все старые договоры закрываются, и вы платите по одному новому кредиту. Цель здесь не только снизить ставку, но и упорядочить свои долги.
Итог такой: объединение имеет смысл, если у вас есть несколько активных кредитов, с которыми трудно справляться, и при этом новый банк дает действительно более выгодные условия. Но если долги почти закрыты или выгода в ставке минимальна, лучше не тратить время и деньги на перекредитование.
Досрочное погашение помогает сэкономить на процентах
— Что делать, если кредит уже оформлен на невыгодных условиях — есть ли вариант улучшить ситуацию?
— Юлия Безрутченко: Даже если изначально кредит был взят на невыгодных условиях, существуют реальные способы исправить ситуацию. Наиболее эффективными являются процедуры рефинансирования и реструктуризации, позволяющие значительно снизить нагрузку на личный бюджет.
«Важно своевременно реагировать на неблагоприятные обстоятельства и обращаться в банк», — Юлия Безрутченко.
— Виктория Сапожникова: Понять, что кредит «не тот», можно по нескольким признакам. Во-первых, если ставка заметно выше средней по рынку. Например, вы оформили под 20%, а сейчас банки выдают под 12–13%. Во-вторых, если ежемесячный платеж съедает почти весь ваш свободный денежный поток — на жизнь, подушку безопасности и цели уже не остается. И третий тревожный сигнал — когда у вас несколько кредитов в разных банках, и вы постоянно путаетесь в датах и суммах.
Если узнали себя — не стоит тянуть. Ситуацию можно улучшить: погашать долг быстрее, попробовать перевести его на новые условия или объединить несколько займов в один. А если чувствуете, что нагрузка становится тяжелой, лучше заранее обсудить с банком варианты реструктуризации, чем доводить дело до просрочек.
И самое важное: не вините себя. Ошибки с кредитами случаются у многих, и это не конец света. Чем раньше вы возьмете ситуацию под контроль, тем меньше переплатите банку и тем спокойнее будете себя чувствовать.
— Как состоятельные люди берут кредиты?
— Виктория Сапожникова: По моему опыту, обеспеченные клиенты используют заемные средства совсем иначе, чем большинство. Чаще всего это делается в рамках бизнеса: покупка активов, расширение проектов. В личных финансах кредиты у них появляются в другом формате — для покрытия временных разрывов. Например, человек знает, что через две недели получит крупный платеж от погашения облигаций, но сейчас есть возможность купить заранее запланированный актив. В такой ситуации он может взять маржинальное кредитование у брокера или короткий кредит в банке.
И здесь важна каждая мелочь. Состоятельные люди тщательно считают каждый уплаченный банку рубль. Они не возьмут кредит в пятницу, чтобы не переплачивать за выходные, сравнят условия сразу у нескольких банков и при необходимости переведут деньги туда, где выгоднее. В этом смысле поговорка «деньги любят счет» работает на сто процентов.
За годы работы в банке я не встречала состоятельных людей, которые брали бы кредиты на элитные квартиры или дорогие машины ради статуса. Наоборот, такие кредиты чаще берут люди, которые быстро разбогатели и хотят продемонстрировать новый уровень жизни.
Вывод простой: относитесь к кредиту так же, как состоятельные люди. Считайте срок, ставку, сумму сделки и проценты. Планируйте заранее, копите на крупные покупки. И помните: накопить на квартиру или серьезный актив реально. Кредит — это инструмент, а не способ произвести впечатление.
Юлия Безрутченко, финансовый аналитик, к.э.н., бизнес-консультант.
Виктория Сапожникова, инвестиционный и финансовый советник, Член Национальной Ассоциации Специалистов Финансового Планирования и Ассоциации Международных Инвестиционных Консультантов и Советников.
Беседовала Карина Лунёва