Сегодня — хороший гонорар, завтра — тишина. Один месяц — с запасом, другой — впритык. Нестабильный доход — не всегда беда, но почти всегда стресс. Особенно для семьи, где оба партнера должны чувствовать себя уверенно.
Как копить на отпуск, ипотеку или подушку безопасности, если один из партнеров имеет нестабильный доход, с газетой «О финансах и не только» поделились финансовые советники Алексей Родин и Анастасия Горькова.
— Как правильно распределять роли в семейном бюджете, если у одного из супругов нестабильный доход?
— Анастасия Горькова: Главное — открытость и четкое разделение обязанностей. Супруг с нестабильным доходом может отвечать за гибкие расходы: развлечения, дополнительные покупки, накопления. А партнер со стабильным доходом берет на себя обязательные платежи: ипотеку, коммуналку, страховки. Важно заранее договориться, что даже в «провальные» месяцы базовые потребности семьи будут покрыты.
— Алексей Родин: Здесь надо просто понять, что мы имеем в виду под ролью в семейном бюджете. Семейный бюджет может быть трех типов. Первый тип — общий, когда все скидываются в один котел и оттуда берут деньги и на цели, и на текущую жизнь. Второй тип — раздельный, когда у каждого свои цели и расходы. Третий — смешанный, у партнеров есть общие и личные траты.
— Как определить, какая часть нестабильного дохода может считаться «гарантированной», а какая — «бонусной»?
— Анастасия Горькова: Проанализируйте доходы за последний год.
На «гарантированный» доход можно опираться в планировании для покрытия текущих потребностей семьи, а «бонусный» направлять на долгосрочные цели или подушку безопасности.
Минимальная сумма, которая поступала даже в слабые месяцы, — это «гарантированная» часть. Все, что выше, — «бонусная». Например, если доход колебался от 50 до 100 тыс. рублей, 50 тыс. — это основа, а остальное — переменная часть.
— Как защитить семейные сбережения, если нестабильный доход вдруг сократится до нуля?
— Анастасия Горькова: Идеальный вариант — создать резерв на 3–6 месяцев обязательных расходов, это будет ваша финансовая подушка безопасности, которая поможет подержать текущий уровень жизни семьи, не залезая в кредиты и не вынимая деньги из инвестиций.
Храните эти деньги на отдельном вкладе с быстрым доступом, также можно часть подушки безопасности размещать в валюте, золоте, держать небольшой резерв наличных денег, но не более 10–15% от всего размера подушки безопасности.
Если доходы резко падают, сразу урезайте необязательные траты: подписки, кафе, поездки. Также стоит рассмотреть страховку от потери дохода, если такая есть в вашей профессии.
— Алексей Родин: Обязательно нужно иметь подушку безопасности. Это те деньги, которые мы тратим с наступлением форс-мажоров.
Вы можете некоторую сумму оставить дома на случай, если потеряются карты, а остальная часть может лежать в банке. Обязательно, когда берем деньги из подушки, при первой возможности пополняем.
Главное — я не рекомендую семье инвестировать, если нет финансовой подушки, которая будет лежать в надежных инструментах.
Мы так устроены, что зарабатываем столько, сколько нам нужно, если хотим больше, то ищем возможность. Если человек получает 30 тыс., то значит ему достаточно.
— Как использовать «пиковые» месяцы с высоким доходом для компенсации «провальных»?
— Анастасия Горькова: Здесь важно планирование на 6-12 месяцев вперед помесячно. Приведу простой пример. Январь: сумма ваших доходов = сумма, которую вы отложите в подушку безопасности + на финансовые цели + текущие расходы.
Определите, какие доходы планируются и в какие периоды. Планирование наперед помогает распределить высокий доход в «пиковые» месяца, на месяц с низким доходом, тем самым, заранее отложив деньги с высоких доходов на месяц с низким доходом.
Если же есть сложности с прогнозированием «пиковых» месяцев с высоким доходом, то необходимо исходить из вашего бюджета.
В «жирные» месяцы минимум 30–50% сверхдохода нужно откладывать в стабилизационный фонд. Например, если в обычный месяц доход 70 тыс. который покрывает полностью текущие расходы семьи, а в «пиковый» — 150 тыс., 80 тыс. сверху стоит разделить так:
- 40–50 тыс. — в резерв,
- 20–30 тыс. — на долги или инвестиции,
- 10 тыс. — на небольшие поощрения, чтобы не чувствовать ограничений.
— Алексей Родин: Обычно для самозанятых я рекомендую следующее. Естественно, подушка безопасности должна быть достаточно большого размера. Также, в январе необходимо зарабатывать средства не на февраль, а на март. Соответственно, в феврале мы откладываем на апрель и так далее. Но обязательно, нам должно хватать денег на следующий месяц, если рассматриваем январь, то на февраль.
Главный принцип — сегодня зарабатывать не на завтра, а на послезавтра.
— Ваш главный совет парам с нестабильным доходом?
— Анастасия Горькова: Планируйте от худшего сценария. Если жить только на «пики», можно быстро оказаться в долгах. А если считать базовым именно минимальный доход и дополнять его в удачные месяцы — финансовая система семьи будет устойчивой. И не забывайте регулярно обсуждать бюджет вместе!
Анастасия Горькова, независимый финансовый советник, Член Правового комитета в СРО«Национальная ассоциация специалистов финансового планирования».
Алексей Родин, личный финансовый консультант www.Rodin.finance
Беседовала Карина Лунёва