Как выгодно купить автомобиль в кредит

В последнее время автолюбители условно разделились на две основные категории. С одной стороны, увеличился спрос на подержанные машины, что можно объяснить непростой экономической ситуацией. В первом полугодии 2016 года их было продано на 11 % больше, чем в аналогичном периоде прошлого года, свидетельствуют данные агентства «Автостат». С другой стороны, заметно растет рынок автокредитования. По данным Национального бюро кредитных историй, в первом полугодии текущего года в кредит было куплено 232 тысячи новых автомобилей, что на 14 % больше, чем в первом полугодии 2015-го. У этого факта есть простое объяснение: государственная программа льготного кредитования. Попробуем разобраться, какой из этих вариантов покупки выгоднее, однако решение зависит от индивидуальных предпочтений каждого читателя.

ПОКУПКА С ГОСПОДДЕРЖКОЙ

Льготное кредитование новых автомобилей распространяется на модели отечественного производства и иномарки, собранные на территории России. Государство субсидирует 2 / 3 ключевой ставки Центрального банка для кредитных организаций, выдающих автокредит сроком до 3 лет. При текущей ставке Центробанка в 10,5 % получается льгота в 7 процентных пункта. Таким образом, банк выдает кредит, например, не под 17 %, а по ставке 10 % годовых.

«Если посмотреть на ставки по кредитам с господдержкой, то выгоднее на рынке просто ничего нет. Так, ставки в нашем банке с учетом страхования жизни составляют от 7,5 % до 9,5 % в зависимости от конкретных условий кредитования», — объясняет заместитель начальника управления разработки розничных продуктов Банка СГБ Анна Львова. При этом ставки по кредитам на новые машины без господдержки находятся в диапазоне от 14,5 % до 17,5 % годовых с учетом страхования жизни. Так что плюсы использования такой программы очевидны. Минусом является лишь ограничение по выбору моделей и цене — стоимость автомобиля не должна превышать 1,15 млн рублей.

БЕЗ ЗАЛОГА И КАСКО

Если преимущества использования льготной программы налицо, то экономия при покупке подержанного автомобиля в кредит вместо нового вызывает определенные сомнения. Подержанный автомобиль можно купить в кредит, используя специальную программу кредитования под залог авто или просто взяв обычный потребительский кредит. Ставки при этом будут сравнимы и составят 17-21 % в различных банках. Для кредита с использованием залога предъявляются дополнительные требования. Например, обязательно оформление страхования КАСКО на весь срок использования кредита.

При этом далеко не все банки предлагают программы кредитования под залог подержанного автомобиля. Например, у Банка СГБ таких программ нет в силу их непопулярности, и покупку можно совершить, используя потребительский кредит. Ставки по нему варьируются от 14 % до 21 %.

У потребительского кредита есть свои очевидные плюсы. «Отсутствие залога при кредите дает клиенту больше гибкости. Например, можно не оформлять страхование КАСКО, которое обязательно при залоге. Также можно свободно продать автомобиль в любой момент», — говорит Анна Львова.

СРАВНИВАЕМ ВАРИАНТЫ

Для наглядности мы подготовили таблицу, в которой сравниваются преимущества различных вариантов покупки автомобиля. Сразу оговоримся, что некоторые приведенные данные носят ориентировочный характер и могут меняться в зависимости от обстоятельств и особенностей кредитных программ. Например, ставка по кредиту для заемщика зависит от его кредитной истории, является ли он клиентом банка, оформлено ли страхование жизни и многого другого.

Будем исходить из того, что покупатель имеет на руках 500 тысяч рублей и рассматривает возможность приобрести автомобиль стоимостью в 1 млн рублей. Посмотрим, что выгоднее купить — новый или подержанный автомобиль, и выясним, с помощью какого кредита это лучше сделать.

Мы выделили несколько основных показателей, по которым и будем сравнивать. 

Это сумма процентов по кредиту, стоимость технического обслуживания авто, необходимость оформления залога и приобретения полиса КАСКО и другие. Также один из важных показателей — скорость, с которой дешевеет купленный автомобиль.

Как видно из таблицы, первый вариант — покупка авто в кредит по госпрограмме под 7,5 % годовых — является наиболее выгодным в силу низкого ежемесячного платежа, весьма скромных процентов и отсутствия непредвиденных затрат на ремонт, поскольку на новый автомобиль дается гарантия производителя. Например, если взять кредит на 500 000 рублей сроком на 3 года, то по ставке 7,5 % годовых сумма процентов за три года составит всего 59 912 рублей, а по ставке 17,5 % — уже 146 237 рублей.

Как сказано выше, в первом случае обязательно оформление КАСКО.

Довольно серьезно можно сэкономить, если оформить страховку с франшизой (схема, при которой страховая компания производит выплаты, если стоимость ущерба превышает некоторый порог). Так, для некоторых моделей такой вариант будет стоить 3 % от стоимости автомобиля вместо, например, 7 % для варианта без франшизы. Хотя оформление полиса КАСКО и приводит к дополнительным расходам, не стоит рассматривать его просто как лишние траты. Самое главное в нем — это гарантия того, что в случае повреждения или угона автомобиля вы сможете быстро отремонтировать или купить аналогичный автомобиль.

В первом варианте есть своя выгода даже в сравнении с приобретением подержанного автомобиля вообще без кредита (номер 4 в таблице), поскольку риск больших незапланированных расходов весьма велик. Не стоит забывать и про само время и усилия, которые будут потрачены на дополнительный ремонт. Ведь не зря Генри Форд говорил, что «лучший автомобиль — новый автомобиль».

Один из недостатков покупки нового автомобиля, к которому любят апеллировать сторонники покупки подержанных машин, — более резкое снижение стоимости нового автомобиля после его приобретения. Однако в последние два года это правило не работало. Связано это с сильным ростом стоимости автомобилей в этот период. Поэтому, купив новый автомобиль два года назад, можно было бы продать его не намного дешевле. Эксперты связывают такую динамику с падением курса рубля по отношению к доллару и евро. Как поведет себя курс дальше — сложно сказать, и это покажет только время. Но в любом случае пример последних двух лет говорит, что известный аргумент о резком снижении стоимости новой машины после ее покупки не всегда работает.

В качестве минуса первого варианта можно отметить необходимость оформить машину в залог. Однако на практике это обременение не столь существенно — новый автомобиль покупается не для скорой продажи, а для использования в течение нескольких лет. Например, по данным исследования агентства «Автостат», средний срок владения новым автомобилем в России составляет 4,8 года. К тому же обременение действует лишь до погашения кредита, который зачастую удается погасить досрочно.

Недостатки второго и третьего вариантов перед первым и вовсе очевидны — сумма процентов по потребительскому кредиту заметно больше, риски расходов на ремонт велики и могут значительно превышать по стоимости страховые полисы за все три года. Однако если вы хорошо разбираетесь в автомобилях, хотите купить машину более дорогой марки за доступную цену и готовы к риску дополнительного ремонта, то можно попробовать купить подержанный автомобиль, используя потребительский кредит.

Подводя итог, можно сказать, что покупка нового автомобиля в кредит по программе льготного автокредитования экономически более выгодна, чем подержанного. А покупку подержанного автомобиля лучше делать с использованием потребительского кредита.

Безусловно, рынок автомобилей и условия кредитования очень разнообразны, а покупку каждый совершает исходя из собственных индивидуальных потребностей и возможностей. Поэтому дать точные советы для всех невозможно. Однако, рассматривая конкретные варианты, не стоит забывать об общих вещах. О них мы и попытались рассказать в этой небольшой статье. Надеемся, что это поможет принять вам верное решение.

Автор: Алексей Вереникин

#	Автомобиль и способ его покупки	Ежемесячный платеж, руб. Срок кредита: 3 года.	Проценты по кредиту за 3 года, руб.	Авто в залоге у банка	Стоимость полиса КАСКО с максимальной франшизой за 3 года*	Стоимость ремонта**	Снижение стоимости авто со временем после покупки***	Риски эксплуатации
1	Новый автомобиль в кредит по программе с господдержкой. Стоимость: 1 млн рублей. Сумма кредита: 500 тысяч рублей. Ставка: 7,5%.	15 553	59 912	Да	100 000	Плановое техобслуживание, остальное по гарантии	Существенное	Минимальные риски. Гарантийное обслуживание
2	Новый автомобиль с использованием потребительского кредита. Стоимость : 1 млн рублей. Сумма кредита: 500 тысяч рублей. Ставка: 17,5%.	17 951	146 237	Нет	Возможно без КАСКО	Плановое техобслуживание, остальное по гарантии	Существенное	Минимальные риски. Гарантийное обслуживание
3	Подержанный автомобиль с использованием потребительского кредита. Стоимость: 1 млн рублей. Сумма кредита: 500 тысяч рублей. Ставка: 17,5%	17 951	146 237	Нет	Возможно без КАСКО	70 000 – 400 000	Менее существенное	Высокий риск поломок. Отсутствие гарантии. Более дорогое ТО. Дополнительное время на автосервис
4	Подержанный автомобиль без использования кредита. Стоимость: 500 тысяч рублей.	–	–	Нет	Возможно без КАСКО	70 000 – 400 000	Менее существенное	Высокий риск поломок. Отсутствие гарантии. Более дорогое ТО. Дополнительное время на автосервис