Каждый человек, когда-либо бравший кредит, может узнать историю своих платежей, допущенные просрочки и прочие детали обслуживания собственных займов. Нередко заемщик недооценивает значение кредитной истории и обращается за ее получением только в случае возникновения проблем, например, когда банки отказывает ему в выдаче кредита. Но если вы уже брали хотя бы один кредит и успешно его выплатили, вам все равно может быть полезно узнать историю, чтобы сверить свою информацию с официальной и исключить возможные разночтения.
ЛУЧШЕ ИСТОРИЯ — МЕНЬШЕ СТАВКА, БОЛЬШЕ СУММА — СИЛЬНЕЕ ДОВЕРИЕ
Кредитная история — это документальное подтверждение финансовой репутации гражданина, его финансового поведения и платежной ответственности. «В кредитной истории содержится исключительно фактическая информация, без объяснения причин ее появления. В ней фиксируются все произведенные и непроизведенные платежи по кредитам, возникающая просрочка и т. д., а также вносится информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Обязанность вносить данного рода информацию по оплате ЖКХ и услуг связи появилась с 1 марта 2015 года.
Иными словами, кредитная история не содержит качественной оценки заемщика, только факты, а интерпретируют эти факты уже кредиторы, которые решают — кредитовать гражданина или нет. Начальник управления разработки и сопровождения розничных продуктов Банка СГБ Анна Браун отмечает, что кредитная история влияет в первую очередь на возможность человека взять кредит в банке. «Каждый банк при обращении к нему потенциального заемщика проверяет и анализирует его кредитную историю», — добавляет она.
Обычно банк сотрудничает сразу с несколькими кредитными бюро. Он видит информацию не только о действующих кредитах, но также о заявках на кредиты, например, что клиент подавал заявку на кредит в другом банке, но ему отказали и даже причину отказа. Это касается как частного клиента банка, так и индивидуальных предпринимателей. Кроме того, фиксируется и факт выступления поручителем по кредиту. Банк оценивает обслуживание долга по каждому из кредитов.
Хорошая кредитная история учитывается банком при установлении процентной ставки по кредиту. Клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банки устанавливают ставки ниже, чем другим. Некоторые банки предлагают кредиты, при которых в случае хорошего их обслуживания в течение определенного времени клиенту снижают ставку или возвращают часть ранее уплаченных процентов. «А последние несколько месяцев банки все чаще запускают продукты по перекредитовке — клиенты с хорошей кредитной историей получают возможность перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке», — отмечает Анна Браун.
По кредитным картам банки часто используют такую опцию, как «плавающий лимит», для заемщиков, которые исправно платят по картам, банки повышают кредитный лимит по карте. И соответственно наоборот — кто плохо платит, для того лимит снижается.
С согласия человека доступ к его кредитной истории также может получить и работодатель. Поэтому и с этой точки зрения для гражданина лучше иметь положительную кредитную историю, из которой будет видно, что он добросовестно, без нарушений выполнял и выполняет свои обязательства.
КАК НЕ «ПОПАСТЬ В ИСТОРИЮ»
Как рассказывает Анна Браун, заемщики некоторых банков, в том числе и Банка СГБ, могут воспользоваться такой услугой, как «кредитные каникулы». «Такая возможность предоставляется клиентам, которые заключили кредитные договоры после 5 декабря 2015 года. Не чаще раза в год за определенную плату они могут взять каникулы и не платить в течение трех месяцев по телу кредита, а выплачивать только проценты по нему», — подчеркивает Анна Браун. Также есть услуга «Пропусти платеж», которая позволяет пропустить платеж по кредиту целиком, но только за один месяц. Если заемщик пользуется этими услугами, это не ухудшает его кредитную историю.
О кредитных каникулах заемщик может договориться и в индивидуальном порядке. Многие банки идут навстречу клиентам, если те смогут объяснить банку, что нуждаются в каникулах по уважительной причине (потеря работы, болезнь и прочее). Те банки, у которых кредитные каникулы есть в линейке услуг, как правило, предоставляют их заемщикам в период отпусков: клиент заинтересован сэкономить деньги, чтобы отдохнуть, и просит банк об отсрочке платежа. Фактически кредитные каникулы удлиняют срок кредита: заемщик просто откладывает свой платеж «на потом». Либо ежемесячный платеж становится несколько больше.
Для того чтобы не испортить свою кредитную историю, очень важны адекватное планирование своих расходов и контроль долговой нагрузки. «Например, когда вы берете кредит, рассчитывайте, что у вас могут снизиться доходы, как минимум на 30 %, поэтому ежемесячные платежи по всем кредитам должны учитывать возможность такого негативного сценария», — говорит Анна Браун.
ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ МОЖНО ТОЛЬКО В СЛУЧАЕ ОШИБКИ
По словам Алексея Волкова из НБКИ, «улучшить» или «исправить» кредитную историю невозможно, за исключением тех случаев, когда записи в ней появились ошибочно, что, в общем, не является редкостью. Такие ошибки могут появиться, например, в результате кредитного мошенничества, когда на гражданина была оформлена ссуда без его ведома по украденному или утерянному паспорту. Информация о «ложных кредитах» попадает в кредитное бюро, и она может испортить кредитную историю.
«В том числе и поэтому мы советуем гражданам в случае утери документов или высокой вероятности того, что к ним имели доступ третьи лица, в первые месяцы после этого события тщательно контролировать свою кредитную историю. И даже если, по мнению гражданина, такой риск минимален, все равно имеет смысл 1–2 раза в год получать свою кредитную историю и изу чать список тех кредиторов, кто запрашивал кредитный отчет», — советует Алексей Волков. Директор по продуктам и маркетингу бюро «Эквифакс» Игорь Лисянский отмечает, что 65 % тех людей, которые приходят за кредитными историями, столкнулись с проблемами, например им отказали в кредите или выдали меньшую сумму, поэтому они и решают проверить свою историю.
Елена Художилова