«Личные накопления на пенсию в НПФ можно выгодно сочетать с банковским депозитом»

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) знакомы многим россиянам как управляющие накопительной пенсией, которая формировалась из взносов работодателя. Однако в НПФ можно откладывать на пенсию и полностью самостоятельно, создавая индивидуальный пенсионный план

НА РАЗМЕР ПЕНСИИ ВЛИЯЕТ МНОЖЕСТВО ФАКТОРОВ

— Как вы считаете, решение повысить пенсионный возраст было правильным? Сможет ли оно стать мотиватором для граждан самостоятельно заботиться о своей пенсии?

— На этот вопрос сложно ответить однозначно. Понятно, что решение продиктовано демографическими проблемами. Повышение возраста способно сократить дефицит бюджета Пенсионного фонда и найти деньги на выплату текущих пенсий. Если дольше работать, то больше средств накопится на пенсионном счете гражданина. Сейчас мы видим, что многие люди, которые вышли на пенсию, продолжают работать. 55‑60 лет — это активный возраст, можно оставаться востребованным специалистом, заниматься любимым делом и получать достойную оплату труда. Но в то же время, говоря о повышении пенсионного возраста, пока нельзя сравнивать Россию с западными странами, где люди действительно позже выходят на пенсию, но и продолжительность жизни там выше. Мы пока по этому показателю отстаем от наших европейских соседей.

— Означает ли повышение возраста, что наша с вами пенсия будет больше, чем у нынешних пенсионеров?

— На размер пенсии влияет множеств факторов, не только возраст выхода на пенсию. У нас солидарная пенсионная система, при которой существенная часть пенсионных выплат формируется за счет взносов, уплачиваемых работающими гражданами. Пенсионеров становится больше, а работающих граждан меньше, каким будет распределение этих двух категорий в будущем и какие изменения в пенсионной системе нас еще ждут, сложно спрогнозировать. Государственная пенсия сохранится, но рассчитывать на нее как на главный или единственный источник дохода после окончания трудовой деятельности я бы точно не стал. К сожалению, накопительный элемент в нашей стране пока плохо развит. Есть сложившаяся история негосударственных пенсионных программ на крупных отраслевых предприятиях, собственно, с этого и начинался рынок негосударственных пенсионных фондов — управление корпоративными программами. В результате работники таких предприятий сегодня уже получают выплаты из НПФ. Теперь возможность копить себе на пенсию аналогичным образом доступна абсолютно каждому гражданину. Каждый может открыть пенсионный план, начав делать регулярные отчисления на счет в НПФ, который будет инвестировать вложения и зарабатывать доход.

— Негосударственные пенсионные фонды предлагают индивидуальные пенсионные планы. Расскажите о преимуществах этого финансового продукта по сравнению с другими инструментами, такими, как банковские депозиты или покупка квартиры, например.

— Каждый из этих инструментов предназначен для разных целей. Квартира — неплохой инструмент для инвестиций, но пока он доступен небольшому проценту граждан, т. к. требует серьезных первоначальных вложений. Депозит — это краткосрочный финансовый инструмент, рассчитан, как правило, на срок от года до трех лет. А пенсионный план подходит для целей накопления именно на пенсию, так как носит долгосрочный характер. Открыв депозит, можно получать дополнительный доход для удовлетворения сегодняшних потребностей — купить машину, съездить в отпуск. Пенсионный план позволяет сформировать новый источник регулярного дохода на тот период жизни, когда зарплата перестанет быть основным источником. В отличие от вклада, доходность в пенсионном плане не зависит от суммы взносов. Фонд начисляет одинаковую доходность на счета всех клиентов

Хорошая прибавка к пенсии сегодня уже есть у работников больших компаний, которые совместно с работодателем делают отчисления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Теперь возможность копить себе на пенсию аналогичным образом доступна абсолютно каждому гражданину.

КОПИТЬ ПО «ПЛАНУ Б»

— Ваш фонд разработал «План Б» — пенсионный план для тех, кому недостаточно государственной пенсии. Расскажите поподробнее: в чем его особенности, какая доходность?

— Для большинства из нас до сих пор план А — это после работы получать государственную пенсию. Но многие граждане уже осознали, что ее явно недостаточно, чтобы сохранять привычный образ жизни, поэтому нужен план Б — пенсионный капитал, который позволит сохранить качество жизни в долгосрочной перспективе. Так и появилось название нашего продукта. С помощью пенсионного плана очень удобно создавать свою пенсию: регулярными платежами, отчисление которых не критично для вашего ежемесячного бюджета, можно сформировать значимые пенсионные накопления, получить их потом в виде единовременной выплаты или в качестве ежемесячной прибавки к пенсии. «План Б» очень легко оформить, это можно сделать даже онлайн, не выходя из дома. Вносить платежи на накопительный счет также можно на сайте фонда либо в отделениях банков-партнеров без комиссии. Фонд инвестирует в надежные финансовые инструменты, ежегодно прибавляя к сумме взносов инвестиционный доход. В прошлом году доходность по инвестиционной стратегии «Консервативная» составила 7,16 %. За последние три года накопленная доходность фонда приблизилась к 40 %.

— А можно ли снять накопленные деньги до момента выхода на пенсию?

— Да, договор предусматривает возможность расторжения с получением всей суммы накоплений, включая инвестиционный доход. Но мы не рекомендуем этого не делать, так как снять деньги, пусть даже и с приличным доходом, означает потерять возможность получать хорошую пенсию в будущем.

— Тогда чем это отличается от обычного управления портфелем у брокера или в управляющей компании? Есть ли у НПФ дополнительные гарантии?

— У пенсионного плана особый режим. Накопления, сделанные в рамках этого плана, не входят в состав совместно нажитого имущества, на них не может быть наложено взыскание. Еще один бонус — это возможность получить социальный налоговый вычет, вернув 13 % от суммы перечисленных взносов на сумму не более 120 000 рублей в год. Кроме того, существуют гарантии сохранности ваших средств в виде более строгих требований закона к инвестированию пенсионных накоплений. Фонды должны придерживаться умеренно консервативной стратегии, соблюдая ограничения по структуре портфеля, установленные Банком России. НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления инвестирует в государственные и корпоративные облигации надежных эмитентов, инвестиционная политика фонда открыта и доступна на сайте. Вы всегда можете посмотреть, в какие именно инструменты вложены ваши средства.

— Можно ли заранее просчитать размер прибавки к пенсии, накопленной по «Плану Б»?

— Если опираться на данные по портфелю за последние 10 лет, то можно с уверенностью сказать, что накопленная доходность пенсионных резервов была выше, чем доход по вкладам крупнейших банков. Если к заработанному фондом доходу прибавить еще возмещение по социальному налоговому вычету, то общий доход превышал 20 % годовых.

— НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления активно развивает сотрудничество с банками, предлагая совместный продукт: депозит с повышенной ставкой при оформлении пенсионного плана. СЕВЕРГАЗБАНК выступил одним из партнеров и предложил по вкладу «На высоте» до 7,7 % годовых. Расскажите про этот продукт.

— Повышенная ставка по депозиту — это еще один стимул открыть пенсионный счет и начать копить на пенсию. Вклад в рамках нашего совместного с банком продукта открывается на срок от полугода до года. И ставки по нему выше рынка. Например, если максимальная ставка по депозитам крупнейших банков, согласно мониторингу ЦБ, в июле составляла 6,3 % годовых, то здесь мы видим доходность более 7 % годовых. Это выгодное предложение. При минимальной сумме для НПО в 30 000 рублей на депозит в банк кладется 50 000 рублей. То есть общая сумма средств при использовании совместного продуктам составляет 80 000 рублей. По окончании срока вклада клиент, по желанию, может перевести деньги на пенсионный счет.

— Можете дать рекомендации, на что стоит обращать внимание при выборе НПФ?

— НПФ — это финансовый институт, его деятельность регулируется Банком России. Тем не менее, нужно и самому изучить состояние фонда, которому вы хотите отдать свою будущую пенсию. Во-первых, проверьте, входит ли он в систему гарантирования пенсионных накоплений, посмотрите на историю фонда, как он пережил кризисы, на его бренд, кто его акционеры. Во-вторых, финансовые показатели и результаты деятельности — с ними можно ознакомиться как на сайте самого фонда, так и на сайте ЦБ. В-третьих, имеет значение удобство обслуживания — география филиалов фонда и его партнеров, есть ли дистанционные каналы обслуживания. НПФ — это ваш партнер и союзник на долгие годы, поэтому к выбору нужно отнестись внимательно и учесть все критерии.

Беседовала Алена Гамова