Каждое лето начинается одинаково. Сначала кажется, что впереди три месяца свободы, путешествий и легкости. Потом появляются билеты, бронирования, летние веранды, спонтанные поездки, детские лагеря, фестивали и бесконечное «живем один раз». А заканчивается сезон неожиданным вопросом, который многие задают себе уже осенью: «Куда ушли деньги?».
Можно ли получить от лета максимум впечатлений и при этом не встретить сентябрь с пустым счетом, финансовый аналитик, к.э.н., бизнес-консультант Юлия Безрутченко поделилась мнением с изданием СЕВЕРГАЗБАНКА «О финансах и не только».
— Какой обязательный финансовый чек-лист вы рекомендуете пройти перед летом?
— Перед наступлением лета и сезона отпусков я очень рекомендую провести ревизию личного бюджета.
В первую очередь необходимо заранее рассчитать стоимость поездки — от билетов и проживания до ежедневных расходов на месте. Желательно определить примерную сумму на питание, развлечения, экскурсии и другие траты. Под эти цели стоит сформировать отдельный фонд, чтобы не влезать в долги. Если у вас несколько банковских карт, лучше выделить для этих средств отдельную карту.
Второй важный шаг — создание или пополнение финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных расходов во время отдыха или сразу после него. Для этого подойдет отдельная карта или накопительный счет. Важно, чтобы доступ к этим деньгам не был слишком простым, но при необходимости ими можно было воспользоваться. Сейчас практически все банки предлагают накопительные счета. Процент по ним обычно небольшой, но здесь задача не заработать, а сохранить деньги.
Третий пункт касается банковских карт. Если вы планируете поездку за границу, стоит заранее уведомить банк, подключить выгодные пакеты для путешественников и проверить наличие комиссий. При необходимости можно оформить карту в нужной валюте — это позволит сэкономить не только деньги, но и время.
Также обязательно проверьте страховые полисы или оформите их, если раньше этого не сделали. В путешествии может случиться многое, и страховка поможет избежать серьезных расходов.
И наконец, пересмотрите все действующие подписки и отключите ненужные сервисы, чтобы оптимизировать расходы на время отпуска.
— Какие ошибки люди чаще всего совершают при получении отпускных и премий?
— Основная ошибка — воспринимать отпускные или премию как неожиданный бонус, который можно сразу потратить на спонтанные покупки или закрытие старых желаний.
Многие забывают, что отпускные выплачиваются заранее, еще до начала отпуска. В результате после возвращения первая зарплата может оказаться значительно меньше ожидаемой. Возникает своеобразный кассовый разрыв: несколько недель жить нужно, а деньги уже потрачены.
Тогда приходится использовать накопления, если они есть, или обращаться к кредитным картам. А это дополнительные расходы для семейного бюджета. Более того, кредитные деньги часто становятся причиной долговой нагрузки.
Еще одна распространенная ошибка — не учитывать налоги. Сумма, указанная в расчетном листке, и реальные деньги, которые поступят на счет после удержания НДФЛ, могут существенно различаться. Поэтому планировать расходы нужно исходя из суммы, которую вы фактически получите на руки.
— Как правильно разделить летние деньги между удовольствием, обязательствами и будущим?
— Для этого хорошо подходит метод трех конвертов.
Сразу после получения дохода сумму нужно разделить на три части. Первая — «конверт обязательств». На него стоит направить примерно 50–60% средств. Это деньги на жилье, питание, коммунальные платежи и другие обязательные расходы. Если ваши ежемесячные траты выше этой доли, нужно отложить именно ту сумму, которая необходима для нормальной жизни.
Второй — «конверт будущего». На него желательно направить 20–30% дохода. Эти деньги могут пойти на пополнение финансовой подушки безопасности или досрочное погашение кредитов.
Третий — «конверт удовольствия». Обычно это 10–20% средств. Именно эти деньги можно тратить на развлечения, экскурсии и приятные покупки без чувства вины.
«Главное правило — не брать деньги из других конвертов», — Юлия Безрутченко.
По-хорошему, отпускной фонд нужно начинать формировать сразу после предыдущего отпуска. Тогда необходимые средства на следующий отдых будут накапливаться постепенно и практически незаметно для бюджета.
— Что обязательно нужно проверить в финансах перед отпуском?
— Перед поездкой важно провести полноценную финансовую проверку. Прежде всего убедитесь, что все обязательные платежи — кредиты, ипотека, коммунальные услуги и необходимые подписки — оплачены заранее или по ним настроено автоматическое списание.
Также необходимо проверить наличие задолженностей. Особенно если вы собираетесь выезжать за пределы России. Ограничение на выезд может возникнуть из-за неуплаченных налогов, штрафов, алиментов, коммунальных долгов или просрочек по кредитам. Причем иногда речь идет о сравнительно небольших суммах.
Если вы знаете о наличии задолженности, лучше погасить ее минимум за две недели до поездки, чтобы все ограничения успели снять. Если планируется зарубежное путешествие, обязательно уточните условия использования банковских карт, комиссии за снятие наличных и конвертацию валюты.
Кроме того, заранее изучите особенности страны пребывания. В некоторых местах могут возникать сложности с интернетом или безналичной оплатой, поэтому разумно иметь определенный запас наличных средств.
— Как выйти из лета в более сильной финансовой форме?
— Это действительно непростой вопрос, потому что именно летом люди традиционно тратят больше всего.
Мой главный совет — готовиться к лету заранее. Начинать копить на отпуск лучше сразу после предыдущего отдыха. На протяжении одиннадцати месяцев делать это намного комфортнее, чем потом выплачивать кредит за путешествие.
Если есть возможность, билеты и гостиницы стоит бронировать заранее, в низкий сезон. В таком случае расходы могут оказаться на 5–15% ниже по сравнению с покупкой в последний момент.
После отпуска важно провести анализ расходов. Посмотрите банковские выписки и определите, куда именно ушли деньги. Какие траты оказались незапланированными? Где можно было сэкономить?
И еще один важный момент: не откладывайте планирование следующего отпуска. Пока свежи впечатления, оцените реальные расходы, увеличьте прогнозируемый бюджет на 20–30% с учетом инфляции и начните постепенно формировать новый отпускной фонд.
— Как правильно провести аудит летних расходов?
— Для полноценного аудита нужно собрать и систематизировать все финансовые данные за сезон.
Начните с анализа операций по банковским картам и наличных расходов. Разделите их на основные категории: отпуск, развлечения, регулярные платежи и спонтанные покупки.
Важно учитывать абсолютно все расходы. В личных финансах не бывает мелочей. Каждая трата формирует общую картину. Отдельно проанализируйте скрытые расходы: комиссии за конвертацию валюты, снятие наличных, неиспользуемые подписки, дополнительные сервисы.
Во время отпуска люди часто переплачивают за выбор места в самолете, дополнительный багаж, трансферы, курортные сборы, аренду шезлонгов и другие услуги. Если для вас они не принципиальны, отказ от них поможет существенно снизить общие расходы.
Если путешествуете на автомобиле, внимательно следите за правилами парковки. Платные парковки и штрафы за нарушения нередко становятся неожиданной статьей расходов.
Главный вывод прост: чтобы выйти из лета в хорошей финансовой форме, к лету нужно готовиться заранее. Именно планирование, а не экономия в последний момент, позволяет отдыхать спокойно и без долгов.
Юлия Безрутченко, финансовый аналитик, к.э.н., бизнес-консультант https://t.me/bfindir
Беседовала Кира Некрасова