Когда-то инвестиции ассоциировались с Уолл-стрит, сложными графиками и людьми, которые говорят слово «диверсификация» так, будто родились с брокерским приложением в руках. Сегодня все иначе.
Теперь инвестором может стать практически любой человек — с обычной зарплатой, ипотекой, детьми, кредитом за машину и привычкой откладывать «то, что останется в конце месяца». Правда, именно здесь возникает главный конфликт современной финансовой реальности: инвестировать хотят многие, а системно управлять деньгами умеют единицы.
Можно ли сегодня научиться инвестировать без паники, перегрузки и ощущения, что ты все время опоздал, международный финансовый советник и сертифицированный член НАСФП Александра Загородская поделилась мнением с изданием «О финансах и не только».
— Правда ли, что инвестировать можно только при высоком доходе?
— Самая большая ошибка — думать, что инвестировать можно только с миллионами. На практике ко мне чаще приходят люди с обычной зарплатой, у которых есть ощущение: деньги зарабатываются, но не создают спокойствия и будущего.
Я всегда разделяю две вещи: финансовую подушку безопасности и деньги для инвестиций. Потому что инвестиции без финансовой опоры очень быстро превращаются в стресс.
Минимальная база для старта — подушка хотя бы на три месяца жизни и отдельно свободные деньги для инвестиций. Дальше, уже параллельно с инвестициями, подушку безопасности нужно постепенно увеличивать до суммы шести–девяти месяцев ваших расходов.
Почему это так важно? Потому что рынок может падать. Вы можете заболеть, сменить работу, уйти в декрет, столкнуться с неожиданными расходами. И если подушки нет, человек начинает вытаскивать деньги из инвестиций в самый неподходящий момент. В итоге появляется ощущение: «Инвестиции — это опасно». Хотя проблема была не в инвестициях, а в отсутствии системы.
— С какой суммы сегодня вообще можно начинать инвестировать?
— Начинать можно даже с одной тысячи рублей. Но я обычно рекомендую стартовать хотя бы с 50 тысяч рублей, потому что с этой суммы уже можно выстроить более адекватную структуру инвестиций и увидеть ощутимый результат от вложения денег и времени в этот процесс.
— Какие первые шаги вы советуете новичкам?
— Я бы выделила три основных шага.
Первый — понять свою точку А. Большинство людей никогда не видели полную картину своих денег. Сколько у них накоплений? Где лежат деньги? Какая часть просто обесценивается? Сколько остается каждый месяц? Очень часто уже на этом этапе человек говорит: «Подождите… так у меня денег больше, чем я думал».
Второй шаг — разделить деньги по задачам. Не хранить все «в одной куче». Отдельно подушка безопасности, отдельно деньги на ближайшие цели, отдельно инвестиции. Потому что, когда все смешано, в любой стрессовой ситуации человек начинает тратить деньги, которые вообще-то должны были работать на его будущее.
И третий шаг — выбрать понятную стратегию. Не просто ответить себе на вопрос «Куда вложить деньги?», а понять — зачем. Это пенсия? Квартира? Возможность через десять лет работать меньше? Потому что инвестиции без цели очень быстро превращаются в хаотичные покупки и тревогу.
«Важно понимать, сколько вы готовы вкладывать сейчас и в будущем, и через какое время хотите прийти к своей цели. Тогда уже становится понятнее, какие инструменты и пропорции подходят именно вам», — Александра Загородская.
— Какие ошибки чаще всего совершают новички сегодня?
— Первая ошибка — думать только о том, куда вложить деньги, а не о цели. Но один и тот же инструмент может идеально подойти одному человеку и совершенно не подойти другому.
Вторая ошибка — хаотичные инвестиции. Очень часто люди покупают случайные идеи без понимания, как встроить их в свой портфель и когда потом из них выходить. Где-то услышали: «Покупаем Газпром», где-то увидели совет в чате — и купили. Но никто не объясняет, когда продавать актив и что делать дальше, если ситуация на рынке изменилась.
Сейчас такую ошибку легко совершить даже с ChatGPT. Он может подсказать какие-то идеи, но не сможет полноценно учесть вашу ситуацию, отношение к риску, цели и быстро меняющуюся экономику.
Эпоха стратегии «купил и держи 20 лет» уже не работает так просто. Сейчас важно регулярно пересматривать стратегию, чтобы не застревать в убыточных активах.
— А что насчет желания быстро заработать?
— Это еще одна очень частая ошибка — фокус только на доходности. Почти все новички хотят быстрее приумножить капитал: чем выше потенциальная прибыль, тем интереснее.
Но понимать риски в теории и реально пережить просадку собственных денег — это совершенно разные вещи. Особенно когда эти деньги копились годами. Именно поэтому со временем многие приходят к главному правилу: сначала сохранить и защитить капитал, а уже потом думать о высокой доходности.
— Почему многие годами изучают инвестиции, но так и не начинают?
— Потому что люди слишком долго пытаются разобраться во всем самостоятельно. Смотрят видео, читают статьи, тестируют что-то на маленьких суммах. Но как только речь заходит о более серьезных деньгах, появляется страх ошибиться: «А вдруг сейчас не то время?». В итоге нет системы, есть постоянная тревога и ощущение, что финансовый рост все время откладывается на потом.
И еще одна ошибка — ждать момента, когда «все станет понятно». Но рынок никогда не будет полностью спокойным и предсказуемым. Поэтому важнее не искать идеальный момент, а выстроить систему, которая выдерживает разные сценарии и помогает человеку чувствовать себя в безопасности.
— Тогда нужно ли вообще ждать «лучшего времени» для инвестиций?
— Я бы ориентировалась не столько на рынок, сколько на готовность самого человека. Для старта важно понять три вещи: есть ли финансовая подушка, есть ли стратегия и понимает ли человек, как именно он хочет инвестировать — самостоятельно или с сопровождением специалиста.
Когда появляется фундамент безопасности и понятный план действий, тогда и наступает подходящий момент. А не тогда, когда новости внезапно станут спокойными — такого обычно не бывает.
— Какие инструменты вы рекомендуете новичкам для первых инвестиций?
— Для самостоятельного старта я обычно рекомендую обычный брокерский счет. Новичку важно спокойно познакомиться с процессом инвестирования и убрать страх перед этой темой. Дальше уже можно изучать ИИС — во многих случаях он оказывается выгоднее благодаря налоговым преимуществам.
Что касается инструментов, я сторонник спокойного старта. Новичкам важно не пытаться сразу заработать «иксы», а привыкнуть к рынку и понять его логику. Поэтому для первых шагов хорошо подходят облигации федерального займа, фонды ликвидности и другие более консервативные инструменты. Это помогает начать инвестировать без ощущения, что ты прыгаешь с парашютом.
А дальше стратегию уже можно постепенно расширять в зависимости от целей человека, сроков и отношения к риску.
— Как правильно совмещать инвестиции, подушку безопасности и обычную жизнь?
— Первое — перестать хранить все деньги «в одной куче». У большинства людей на одной карте лежит все сразу: подушка безопасности, деньги на отпуск, накопления и повседневные расходы.
В итоге при любом форс-мажоре человек начинает тратить деньги, которые вообще-то были предназначены на будущее: на квартиру, образование ребенка или пассивный доход.
Поэтому я всегда рекомендую разделять деньги по целям. Отдельно — подушка безопасности, отдельно — расходы на месяц, отдельно — деньги на ближайшие цели, отдельно — долгосрочные инвестиции.
Когда появляется такая система, человек впервые начинает чувствовать контроль над своими деньгами. И инвестиции перестают восприниматься как что-то сложное и страшное.
Дальше важно выстроить планирование доходов, расходов и накоплений. Тогда вопрос «как одновременно увеличивать подушку, инвестировать и при этом не ужимать себя в расходах» постепенно отпадает. Потому что появляется система, план и регулярный анализ своих финансов.
Александра Загородская, международный финансовый советник и сертифицированный член НАСФП https://t.me/aleks_pro_finance
Беседовала Карина Лунёва